admin

24.10.23г. ПортАмур статистику по телефонному мошенничеству в Благовещенске за этот год. Цифры меня удивили.

По статистике, в день совершается от трех до шести преступлений. И это только те, о которых горожане заявляют в полицию. Ущерб составил почти 203 миллиона рублей. Таким образом, примерно на 1 млн рублей «попадают» благовещенцы ежедневно.

Казалось-бы уже набили оскомину советы, как уберечься от подобного «развода», но анализируя эти цифры прихожу к выводу, что надо еще раз (а лучше не раз) повторить основные признаки мошенничества в этой сфере.

Не буду написывать многочисленные варианты, которые сейчас «гуляют» по сетям и телефонам. Их слишком много и они постоянно меняются, поскольку люди со временем слышат подобные отзывы по характерным случаям и уже готовы к ним. Поэтому мошенники вынуждены периодически экспериментировать меняя форму обращений к потенциальным жертвам. В этом смысле нужно просто для себя поставить некие маркеры в разговоре или сообщениях, которые будут сразу «блокировать» вас на дельнейшее взаимодействие с «другой стороной».

Советы:

Основная идея в том, что никакие работники банков, спецслужб, социальных служб с вероятностью 99% не будут за вас или за ваши деньги переживать. Конечно, есть вероятность в 1% (на мой взгляд), что это действительно может быть, но эта вероятность крайне мала по сравнению с вероятностью обмана. Поэтому, как только начинается разговор о «спасении» ваших средств, бонусах, выигрышах, спецсчетах, спасении вашего знакомого и т.д. и т.п. кладите трубку и звоните непосредственно сами в то место, откуда вам «якобы» звонило «беспокоящееся за вас или ваши деньги» лицо.

Не надо верить номеру телефона, чату соцсети и т.д., которые высвечиваются у вас при входящем звонке или сообщении. Сегодня могут использоваться подменные номера, включая и известные 900, 1000 и т.д. Это не показатель. Могут быть взломаны аккаунты.

Не надо верить голосу, поскольку сегодняшнее развитие нейросетей позволяет имитировать голос любого человека (вашего начальника, родственника и т.д.). Скоро мы столкнемся в связи с развитием искусственного интеллекта уже с подделкой видеоизображения звонящего, но пока о таких примерах я не слышал. Поэтому готовьтесь и к таким новеллам мошенничества.

Не надо верить никаким скринам и фотографиям «корочек» у этих «спецпредставителей», т.к. напечатать такую «бумажку» весьма просто, а проверить ее подлинность вы оперативно не можете.

Не надо верить только сообщениям о проблемах и желаниях родственников и знакомых. Пока не дозвонитесь сами до них ничего не делайте по текстам таких сообщений.  

Таковы основные моменты взаимодействия по странным звонкам и сообщениям.

Часто читаю размышления Евгения Когана по финансовым вопросам  и вот вчера от него была информация о первых показателях кредитования населения после «закручивания гаек» банкам  со стороны ЦБ РФ.

Цифры таковы: в сентябре банки отклонили 63% заявок на кредиты наличными, а в начале октября — более 80%. Объяснение тут простое — с 1 октября Банк России ограничил кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Теперь банкам можно выдавать кредиты тем, кто тратит на них большую часть дохода, только на 30% портфеля. Раньше лимитов не было.

В дополнение к этой информации Коммерсант написал материал о ипотеке в настоящий момент. Российские банки продолжают повышать ставки по собственным ипотечным программам. Средние ставки уже превысили 15% годовых, а в отдельных случаях достигают 18%. Аналитики прогнозируют очередное повышение ставки ЦБ РФ 27.10.23г. и соответственно увеличение ставок по вторичной ипотеке до 20%. Весьма показателен расчет переплаты по ипотечному кредиту. Так, при ставке 8% годовых переплата за двадцатилетний кредит с первоначальным взносом 20% составит 100%, тогда как при ставке 15% годовых уже 200%. Соответственно при 20% кредите «маржа на банковское пиво» вырастет еще больше. Так что всем потенциальным заемщикам надо очень хорошо подумать, прежде чем брать ипотечный кредит на вторичку по таким ставкам. Более того, расчет сделан на 20 летний кредит, а по факту сейчас средний срок кредитования составляет 26 лет. Это вынужденная мера заемщиков, поскольку они таким образом пытаются снижать ежемесячный платеж по кредиту. Так что переплата еще больше.  

Еще одна важная информация от Коммерсанта в том, что Минфин предлагает очередное  повышение лимита выдач по льготной ипотеке (ставка до 8% годовых) с 5 трлн до 6,04 трлн руб., по «семейной ипотеке» (ставка до 6% годовых) — с 3,4 трлн до 4,64 трлн руб.

Я уже несколько раз писал о том, что лимиты средств на реализацию льготных ипотек близки к окончанию. Это произошло в связи с сильно возросшим спросом, а также увеличением ключевой ставки ЦБ РФ. Напомню, что власти компенсируют банкам разницу между ценой кредита (допустим 8%) и ключевой ставкой (сейчас 13%), т.е. 5%. Раньше, при ключевой ставке 7,5% размер компенсации был «копеечный», а теперь при таком дисбалансе весь лимит «сгорит» очень быстро. Если его не повысить, то будет как в поговорке «электричество кончилось». Поэтому Минфин беспокоится об этом, но про одобрение на повышение я пока не слышал. Учитывая «незапланированные ранее» расходы наши бюджета сейчас и на следующий год нельзя быть убежденным в том, что лимиты точно повысят, а если повысят, то насколько.

выводы:

Банки начали «сжимать» кредитование физлиц. Для кого-то из физлиц это будет большой проблемой, поскольку многие из них периодически перекредитовывались в банках, а значит сейчас у них этой возможности не будет. В итоге они будут выбирать между  банкротством и перекредитованием в микрофинансовых организациях. Но второй вариант, вероятнее всего, все-таки выведет постепенно на первый, поскольку проценты у этих организаций по сравнению с банками существенно выше (часто на порядок и даже больше). Напомню, что банкротств физлиц в России уже прошло больше 1 млн и из них четверть только в этом году (точнее за 9 месяцев этого года).

Что касается ипотек, то выводы таковы – брать ипотеку на вторичку очень рискованная идея. Брать ипотеку на первичку нужно быстрее, если она вам очень нужна. Продавать вторичку нужно быстрее, поскольку, вероятнее всего, этот рынок «замрет» через месяц-два. Потом цены должны начать движение вниз. По первичке –  пока есть повышенный спрос от ипотечников рынок будет держаться. Если льготные программы «встанут» из-за недостатка в лимитах, то этот рынок «обрушится». По дальневосточной ипотеке пока проблем слышно не было, но она тоже из категории льготной (это надо учитывать и интересоваться ситуацией). Поэтому первичный рынок Дальнего Востока пока будет иметь очевидный плюс. В целом, аналитики рынка недвижимости прогнозируют снижение ипотечного рынка России примерно на треть! Это весьма много…              

27.10.23г. намечается очередное заседание ЦБ РФ по ключевой ставке. Аналитики, согласно мнения изложенного в Индикаторах рынка недвижимости, прогнозируют следующее.

Эксперты повысили прогноз по средней ключевой ставке на 2023 год с 9,3% до 9,8%, на 2024 год — с 10% до 12,6%. Прогноз на 2023 год предполагает, что в октябре-декабре этого года средняя ключевая ставка составит 14,2% годовых. Средняя ключевая ставка в 2025 году ожидается в размере 8,2% (ранее — 7,7%). Прогноз на 2026 год сохранен на уровне 6,5%.

ЦБ провел опрос аналитиков 13-17 октября 2023 года. Результаты опроса являются медианой прогнозов 28 экономистов из различных организаций. Если респондент дал свои ожидания в виде интервала, то для расчета учитывалась его середина.

Выводы:

Эксперты ожидают еще повышения ставки. Напомню, что в июле ставка была 7,5% и за 2 месяца выросла до 13%. Такое изменение ключевой ставки ЦБ РФ объяснял необходимостью воздействия на курс доллара, который резко «пошел в гору» в конце июля. Однако на сегодня такое повышение ставки ощутимо не сыграло роли на курсе доллара. Будем надеяться, что в  дальнейшем это произойдет, поскольку  множество товаров так или иначе от него зависит. По дальнейшим прогнозам видно, что увеличенная ставка будет действовать достаточно долго. Так что те читатели, кто среагировал своевременно на мои летние предупреждения, более экономно вложились в свои покупки.

Я уже писал пару раз о интересных ситуациях, проявляющихся периодически в сфере покупок в интернете (материалы https://portamur.ru/blogs/zlochevsky/10117.html и https://portamur.ru/blogs/zlochevsky/10044.html). И вот получила развитие еще одна такая история.

Буквально недавно в Верховном суде РФ разбиралась история с попыткой покупки в интернете чая по «акции» за 89 рублей.  Покупатель нашел хороший чай за 89 рублей, оплатил, а на следующий день сайт отменил эту покупку. Покупатель решил поспорить, процесс шел долго и в итоге он добрался до ВС РФ. Нижестоящие суды отказывали в удовлетворении основного требования об обязании передачи товара, поскольку, как оказалось,  «очень меленькими буквами» в договоре купли-продажи было написано, что продавец в любой момент может отказаться от исполнения договора. Как мы все понимаем, большинство онлайн покупателей не читают полные условия договоров. Вот на этом и пытался сыграть ответчик. Долгое время у него это получалось, но покупатель оказался настойчивым и дошел до  ВС РФ. Своим решением ВС РФ отменил все акты нижестоящих судов и разъяснил, что покупатель вправе требовать передачи ему товара.

Выводы:

Подобная история произошла и со мной в феврале. Мне тоже пришлось поспорить с продавцом, правда я заявлял иные требования (о взыскании компенсации разницы между ценой обещанного товара и ценой аналогичного товара, который был вынужден приобрести из-за отказа продавца передать мне надлежащий  товар). Суд отказал мне в удовлетворении такого требования, но удовлетворил иное финансовое требование, которое покрыло мое основное требование, поэтому я не спорил далее. Если бы процесс проходил сейчас, то два решения ВС РФ по похожим проблемам (это вышеописанное и еще дело по ЦУМу, когда покупатель купил брендовые вещи по «акции» за 19 рублей) наверняка сыграли бы положительную роль в моем деле. Так что сейчас смелее  спорьте с маркетплейсами, если они нарушают ваши  права потребителя.

На прошлой неделе Госдума приняла в 1 чтении закон о так называемом самозапрете на кредитование. Тема важная, поэтому решил написать материал о ней.

Планируется, что закон вступит в силу с 1 июля следующего года, поэтому пока надо пользоваться иными способами. К примеру, с 1 октября 2022 года действует распоряжение ЦБ РФ, по которому клиенты могут самостоятельно ограничить онлайн-операции по своим счетам и картам.  Это могут быть запреты выдавать кредиты на свое имя, снимать наличные и делать крупные переводы по кредитным картам. К сожалению, такие действия невозможно сделать разом по всем банкам, т.е. необходимо приезжать в каждый конкретный банк и оформлять заявление по их форме. Некоторые банки могут ввести ограничения через онлайн-приложение. Действующий сегодня порядок не указывает на возможность запрета автокредитов и ипотеки, поэтому банки могут отказать в удовлетворении заявления по этим видам кредитования. Вероятнее всего, с 1 июля эта обязанность у банков появится, а пока можно посоветовать подавать жалобу в случае отказа в ЦБ РФ.

Планируется, что с момента вступления в силу этого закона оформить запрет можно будет через Госуслуги с размещением ее в бюро кредитных историй. Поэтому, в случае попытки подачи от вашего лица заявки на кредитование любой банк будет видеть запрет.       

Выводы:

Закон позволит минимизировать риски тех россиян, кто переживает о кредитном мошенничестве, активно процветающем сейчас. Ежедневно в сводках появляется информация о том, что кого-то в очередной раз обманули лже-банкиры или «спецсотрудники». Пока же надо быть крайне аккуратными при любых звонках от якобы «спецсотрудников» и иных «желающих побеспокоиться о ваших средствах». При этом даже возможен звонок как-бы с официального номера банка (например, 900, 1000 и т.п.). Дело в том, что развитие телефонии сегодня позволяет даже делать якобы звонки с как-бы таких номеров. Возьмите на заметку одну истину – никогда банковские и иные сотрудники не звонят своим клиентам чтобы побеспокоиться о их счетах и средствах на нем. Поэтому, с вероятностью 99,9% можно утверждать, что любой звонок с «финансовым беспокойством о вас» мошеннический. Поэтому сразу кладите трубку, как только «нотки такого беспокойства» начинают проявляться в голосе звонящего. Всегда лучше самому посетить офис банка и узнать воочию о наличии или отсутствии вероятных проблем.