Блог

Я много раз в этом году писал о том, что власти постепенно ужесточают ипотечные программы (см.материалы от 07.05.23г., 27.05.23г., 08.07.23г., 11.07.23г., 22.07.23г., 07.08.23г., 26.08.23г., 03.09.23г., 07.09.23г. и 12.09.23г.). Сегодня появилось подтверждение со стороны одного из ведущих банков в сфере ипотеки об очередных ужесточениях, причем ранее оговоренного ЦБ РФ срока.

Согласно представленной информации с 20.09.23г. ужесточатся требования этого банка на выдачу льготной президентской ипотеки. Эта кредитная организация подняла минимальный первоначальный взнос с 15% до 20,1%. Банк увеличил ставку по ипотеке на новостройки с господдержкой на 0,4 п.п. — с 7,3% до 7,7%. Также банк поднял ставку по программе семейной ипотеки на 0,6 п.п. Теперь она равна 5,3%. Ставка по программе для IT-специалистов осталась неизменной.

Кроме этих новостей необходимо учитывать и сегодняшнее заседание ЦБ РФ по ключевой ставке. Некоторые аналитики считают, что ставка 12% сохранится, но большая часть аналитиков пришло к мысли, что ставка еще вырастет, причем некоторые предполагают даже до 15%. Потерпим немного, чтобы проанализировать, а пока вернемся к «нашим баранам». Курс ЦБ РФ «заточен» на постепенное «сжатие» льготных ипотек, поскольку они сильно разогнали цены на первичную недвижимость за 3 года их действия. В большинстве регионов цена увеличилась на 80%, у нас примерно на 100%, а есть регионы где и 150%. ЦБ РФ боится «пузыря» на этом рынке и уже около года продвигает идеи «закручивания гаек» в этой сфере. Очередное ужесточение должно было быть с 01.10.23г. и следующее 01.01.24г. Но вот ведущий в этой сфере банк решил поторопить события и уже с 20.09.23г. вводит свои собственные ужесточения. Думаю, что подобные действия произойдут и от других банков в этой сфере.  

Выводы:

Те амурчане, кто читает мои рассуждения о перспективах в этой сфере и вообще, уже давно получали сигналы тревожности. Полагаю, что они соответствующим образом среагировали вовремя. Тот, кто еще в размышлениях, должен быстро для себя решить – нужны ли обязательно ему кредитные средства в ближайшие полгода-год. Если нужны надо «пошевелиться». Очевидно, что облегчения кредитного рынка в этот период не произойдет. К примеру, Минэконом обозначил уже, что закладывает средний уровень доллара в следующем году 90 рублей. До сего дня он закладывал в бюджет 70,9 рублей. Разница бросается в глаза? Правда одновременно, Минэконом пытается намекать россиянам, что «будет стараться» привести курс доллара к нижнему ориентиру, но я понимаю, что это из области фантастики на сегодняшний день. Поэтому каждый россиянин должен сделать соответствующие для себя выводы в отношении необходимости кредитования. Перед этим, конечно же, надо просчитать и «7 раз отмерить» возможность возвращения кредита, поскольку получить его это «первое удовольствие», после которого у  кредитора появляется второе – ежемесячная выплата процентов. Далеко не все россияне адекватно подходят к моменту расчета своих возможностей, поэтому число должников постоянно растет. Учитывайте это в своей жизни!        

Сегодня Владимир Путин озвучил некоторые моменты по ипотеке, которые заслуживают нашего внимания.

• Итак, предложено повысить максимальный размер по дальневосточной ипотеке до 9 млн рублей для жилья свыше 60 квадратов и распространить ее на всех работников оборонно-промышленного комплекса независимо от возраста.
• Кроме того, прозвучали и моменты, которые заставляют попереживать относительно действующих ипотек. В частности сказана фраза «Да, есть определенные риски, мы их видим и купируем». Вторая фраза, пока не понятная, но заставляющая попереживать звучала так: «Я обращаю внимание коллег из правительства, механизмы должны быть разработаны до конца текущего года, причем повторю — по всей стране, включая дальневосточные регионы».

Резюме:

Безусловно, хорошая идея увеличить лимит ипотеки до 9 млн и максимально расширить ее для работников оборонки. Однако две других фразы пока не получили полного разъяснения и поэтому они вызывают тревогу. Я уже несколько раз писал о том, что в связи с текущей экономической обстановкой в стране в Правительстве РФ и ЦБ РФ идут обсуждения о том, каким образом «поприжать взрывной» рост льготных ипотек за прошедшие три года. Сама по себе идея поддержки строительной отрасли хороша и необходима была в тот момент, но вот реализация этих хороших идей пошла не так, как того хотелось-бы (достаточно напомнить рост стоимости жилья в среднем по стране больше, чем на 80% из-за этих ипотек, а  у нас так все 100%). Соответственно вопрос в  том, как будут «купировать» и когда это произойдет. ЦБ РФ потихоньку и планомерно «сгущает краски» на ипотечном фронте, но пока его работа не особо влияет на рост стоимость жилья. Второй непонятный момент в том, что будет разрабатываться до конца 2023 года? Если расширение дальневосточной ипотеки, то это здорово. Однако, после прочтения этой фразы создается устойчивое впечатление, что дальневосточной ипотеки эта тема коснется вскользь. Поэтому надо отслеживать происходящее в дальнейшем и корректировать свои планы под новые обстоятельства.

В пятницу у меня было заседание в Бурейском районном суде по спору о квартире. Процесс шел долго, но окончился хорошо. По его окончании поступило предложение «заехать в гости» в Поярково к друзьям семье Сумароковых Саши и Гали. И вот что из этого получилось.

Я понадеялся, что «заехать в гости» означало заехать, попить вечером «чаю» и утром поехать домой, поскольку были планы на субботу. Однако этим планам не суждено было сбыться. Утром меня «впрягли», в прямом и переносном смысле.  На фото это видно. Понимаю, что сейчас в селах сезон уборки, но я никак не планировал заниматься земледелием. Были попытки отшутиться, «съехать с темы», но отыграть обратно не получилось. Пару раз слышал за день знаменитую крылатую фразу «Да на тебе пахать надо» и некоторые другие фразы «в шутку». В итоге я попал в рабство на полдня, пришлось «вспомнить молодость». Благо опыт был, все детство и отрочество провел в Тыгде у дедушки с бабушкой. Работа по огороду была известна, раза три был в колхозе со сверстниками-школьниками в Черняево. Потом еще и в курсантские годы были поездки на уборку урожая земледельцам Украины. Так уж было принято в Советском Союзе.    

Поработали, погода благоволила. Ноги и руки с непривычки поболели. Потом попили «чаю».  Сегодня таки вернулся домой. Ребята наградили частью урожая. Будет чем порадовать себя.    

Почитал опубликованную в разных СМИ (Циан, Коммерсант и др.) информацию о кредитовании в РФ за июль-август, в целом за год, и решил поделиться с вами своим мнением.

Согласно представленной информации в августе было выдано розничных кредитов на сумму 1,8 трл, в июле 1,5. Июльская и августовская цифра превосходит цифру годовой давности в 1,8 раза. Ипотечных кредитов в августе выдано на 800 млрд, из них льготных ипотек (дальневосточная, семейная, сельская, господдержка) на 450 млрд. В конце прошлого года льготных ипотек было примерно 90% от всех выданных ипотек, в этом году полугодовая тенденция была иной (число льготных превысило ипотеку на вторичку всего на 7%), но сейчас тенденция опять будет возвращаться обратно, поскольку для множества россиян 14% годовых нереальны. Аналитики прогнозируют выдачу ипотеки за год на 6,5 трл (наибольший рекорд был зарегистрирован в 2021 – 5,7 трл, в прошлом году был провал в связи повышением ключевой ставки ЦБ РФ до 20% и потом длительным периодом ее возврата до 7,5%). ЦБ РФ поднял ключевую ставку за месяц на 4,5% (было 7,5, потом 8,5 и через три недели 12). На заседании 15.09.23г. вероятнее всего ставка будет еще поднята, поскольку «бакс не слушается» торгуясь опять около 100 рублей. Реализация сельской ипотеки приостановлена «до лучших времен». По ипотеке с господдержкой (сейчас до 8%) активно ведутся разговоры о том, что будет ужесточение по поднятию размера минимального первоначального платежа с 15 до 20%, а также уменьшению субсидирования разница банкам на 0,5%. С 01.10.23г. у банков будут ужесточены требования к заемщикам. С 01.01.24г. должен быть увеличен минимальный размер первоначального платежа по ипотеке до 30%. ЦБ РФ указывает на значительную разницу в цене новостроек и вторичного рынка (по некоторым объектам и регионам до 40%). Это произошло в результате взрывного роста льготных ипотек с конца 2019 года, что привело к росту стоимости новостроек почти вдвое. Цена обычной ипотеки сейчас около 14%, а льготные ипотечные программы варьируются от 1,7 до 8%. Срок кредитования увеличился за 8 лет на 10 лет (сейчас средний срок ипотеки 26 лет, был 16). Заемщики так делают в целях снижения ежемесячного платежа за ипотеку. Строители России обещают в  этом году побить рекорд сдачи прошлого года (был 102,7 млн квадратов, обещают сдать не менее 103). В нашей области тоже обещан очередной рекорд 400 тысяч вместо 378 в прошлом году. Автокредитование в июне-июле пережило шок в связи с повышенным спросом и перспективой увеличения стоимости из-за ряда факторов (утилизационный сбор резко вырос, курс валют существенно поменялся, ключевая ставка резко выросла, Япония прекратила поставки большинства автомобилей), но в августе уже пошло вниз.   

Проанализирую эти цифры:

Многие россияне «прочувствовали» ухудшение кредитования. Кто-то позаботился об этом раньше (еще в период «старых» тарифов), а кто вынужден был брать кредиты уже по «новым» ставкам. Одобренные ранее ипотечные ставки в банках обещают «попридержать» еще с неделю, так что тем, у кого были одобрены «старые» ставки советую поторопиться. 15.09.23г. ЦБ РФ на 99% увеличит ставку еще и она будет держаться не месяц такой. Общий настрой ЦБ РФ максимально «прижать» льготные ипотеки, поскольку они «раздувают пузырь» в недвижимости, а также влияют на инфляцию. Официальная (а не реальная) инфляция в России – это основное за что отвечает ЦБ РФ. Остальные проблемы его почти не беспокоят. Весной ЦБ РФ «проталкивал» идею облегчения кредитования вторички,  и тема «начала работать», но «непослушный бакс» ее испортил. Поэтому, сейчас ипотека вторички существенно снизится. Ипотеку первички ЦБ РФ будет пытаться «придерживать» боясь «пузыря» и «надувающейся» инфляции. Другие интересы у Минстроя, им надо выполнять обещания ВВП. Как будут уживаться эти «две головы одного дракона» непонятно. Надо отслеживать ситуацию и подстраиваться под нее. Рекорды сдачи жилья будут положительно влиять на потенциальных дольщиков, у них будет больше выбор и меньше рост цен (причем вполне вероятно и снижение цен, если ЦБ РФ «победит» Минстрой). Снижение цен весьма вероятно если ЦБ РФ «победит» Минстрой и «задавит» таки эту «взрывную» ипотеку. Учитывайте эти моменты в своей жизни.       

Вчера Право.ру опубликовало интересный материал о новой форме мошеннических рассылок. Не устают таки «Остапы» выискивать иные способы отъема средств у россиян.

Итак, на электронные почты и мессенджеры жертв приходят приглашения на судебное заседание и ссылки на материалы дела теперь от имени Следственного комитета. По новой схеме лжеследователь сообщает человеку, что тот стал свидетелем по уголовному делу, поэтому его приглашают на заседание суда. Но сначала свидетелю нужно ознакомиться с материалами дела. После этого жертве отправляют ссылку якобы для их скачивания. При переходе по ней запускается вредоносная программа, которая собирает учетные данные из браузеров и приложений и тем самым дает мошенникам доступ к мобильным и онлайн-банкам пострадавших. 

«Следователи» в рассылке также могут называть людей по имени и отчеству, ссылаться на их паспортные данные и адреса регистрации, ведь у них есть украденные базы данных. Еще мошенники для правдоподобия используют номера настоящих уголовных дел из открытых источников, а при отправке письма имитируют реальный адрес Следственного комитета. Все это создает впечатление, что человеку действительно пишут из госорганов.

Совет:

Схем обманов много и они каждый день совершенствуются, мошенники импровизируют, поэтому подготовиться ко всем вариантам невозможно. Общий вывод таков: крайне осторожно нужно относиться к любым «вызовам» и «хорошим предложениям» от неизвестных вам лиц. Будь то письма-звонки «страшные»  (типа родственник в беде и надо срочно помочь ему денежкой) либо «интересные» с предложением «точно подзаработать» (например, купив какие-то акции, получить бонусы и т.д.). По закону правоохранители вызывают людей на допрос или в суд повесткой, а документы не присылают по электронной почте или через мессенджеры. Что касается «заработка» на акциях или получение бонусов, то в этой теме надо быть специалистом и жить этим. Помните поговорку «Без труда не выловишь и рыбку из пруда»!