Блог

Я уже писал пару раз о интересных ситуациях, проявляющихся периодически в сфере покупок в интернете (материалы https://portamur.ru/blogs/zlochevsky/10117.html и https://portamur.ru/blogs/zlochevsky/10044.html). И вот получила развитие еще одна такая история.

Буквально недавно в Верховном суде РФ разбиралась история с попыткой покупки в интернете чая по «акции» за 89 рублей.  Покупатель нашел хороший чай за 89 рублей, оплатил, а на следующий день сайт отменил эту покупку. Покупатель решил поспорить, процесс шел долго и в итоге он добрался до ВС РФ. Нижестоящие суды отказывали в удовлетворении основного требования об обязании передачи товара, поскольку, как оказалось,  «очень меленькими буквами» в договоре купли-продажи было написано, что продавец в любой момент может отказаться от исполнения договора. Как мы все понимаем, большинство онлайн покупателей не читают полные условия договоров. Вот на этом и пытался сыграть ответчик. Долгое время у него это получалось, но покупатель оказался настойчивым и дошел до  ВС РФ. Своим решением ВС РФ отменил все акты нижестоящих судов и разъяснил, что покупатель вправе требовать передачи ему товара.

Выводы:

Подобная история произошла и со мной в феврале. Мне тоже пришлось поспорить с продавцом, правда я заявлял иные требования (о взыскании компенсации разницы между ценой обещанного товара и ценой аналогичного товара, который был вынужден приобрести из-за отказа продавца передать мне надлежащий  товар). Суд отказал мне в удовлетворении такого требования, но удовлетворил иное финансовое требование, которое покрыло мое основное требование, поэтому я не спорил далее. Если бы процесс проходил сейчас, то два решения ВС РФ по похожим проблемам (это вышеописанное и еще дело по ЦУМу, когда покупатель купил брендовые вещи по «акции» за 19 рублей) наверняка сыграли бы положительную роль в моем деле. Так что сейчас смелее  спорьте с маркетплейсами, если они нарушают ваши  права потребителя.

На прошлой неделе Госдума приняла в 1 чтении закон о так называемом самозапрете на кредитование. Тема важная, поэтому решил написать материал о ней.

Планируется, что закон вступит в силу с 1 июля следующего года, поэтому пока надо пользоваться иными способами. К примеру, с 1 октября 2022 года действует распоряжение ЦБ РФ, по которому клиенты могут самостоятельно ограничить онлайн-операции по своим счетам и картам.  Это могут быть запреты выдавать кредиты на свое имя, снимать наличные и делать крупные переводы по кредитным картам. К сожалению, такие действия невозможно сделать разом по всем банкам, т.е. необходимо приезжать в каждый конкретный банк и оформлять заявление по их форме. Некоторые банки могут ввести ограничения через онлайн-приложение. Действующий сегодня порядок не указывает на возможность запрета автокредитов и ипотеки, поэтому банки могут отказать в удовлетворении заявления по этим видам кредитования. Вероятнее всего, с 1 июля эта обязанность у банков появится, а пока можно посоветовать подавать жалобу в случае отказа в ЦБ РФ.

Планируется, что с момента вступления в силу этого закона оформить запрет можно будет через Госуслуги с размещением ее в бюро кредитных историй. Поэтому, в случае попытки подачи от вашего лица заявки на кредитование любой банк будет видеть запрет.       

Выводы:

Закон позволит минимизировать риски тех россиян, кто переживает о кредитном мошенничестве, активно процветающем сейчас. Ежедневно в сводках появляется информация о том, что кого-то в очередной раз обманули лже-банкиры или «спецсотрудники». Пока же надо быть крайне аккуратными при любых звонках от якобы «спецсотрудников» и иных «желающих побеспокоиться о ваших средствах». При этом даже возможен звонок как-бы с официального номера банка (например, 900, 1000 и т.п.). Дело в том, что развитие телефонии сегодня позволяет даже делать якобы звонки с как-бы таких номеров. Возьмите на заметку одну истину – никогда банковские и иные сотрудники не звонят своим клиентам чтобы побеспокоиться о их счетах и средствах на нем. Поэтому, с вероятностью 99,9% можно утверждать, что любой звонок с «финансовым беспокойством о вас» мошеннический. Поэтому сразу кладите трубку, как только «нотки такого беспокойства» начинают проявляться в голосе звонящего. Всегда лучше самому посетить офис банка и узнать воочию о наличии или отсутствии вероятных проблем.  

За 2023 год только ленивый не писал о искусственном интеллекте, который врывается в нашу жизнь. Пришла пора и мне немного высказаться на эту тему.

Итак, искусственный интеллект твердо шагает по миру. Активно обсуждаются вопросы о том, каким образом он будет влиять на жизнь любого человека уже завтра и вот недавно этот интеллект высказал свое мнение относительно перспектив увеличения ключевой ставки на ближайшем заседании ЦБ РФ 27.10.23г. Согласно его выводов ключевая ставка будет опять повышена. Так происходило уже трижды за три месяца, в итоге ставка выросла с 7,5 до 13% годовых.

Аналитики также высказывают свои мнения относительно этого заседания, многие приходят к таким же выводам, хотя множество из них считают, что такие действия больше вредят реальной экономике, чем уменьшают инфляцию. Периодические высказывания представителей ЦБ подтверждают, что планы  регулятора в основном о более жестком подходе к инфляции. Этот подход выражается в существенном увеличении ключевой ставки и кредитовании. По их мнению закончился период «дешевых» денег, надо «обуздать» инфляцию и снизить «раздувающиеся» риски в кредитовании. Как россиянам привыкать к этой «новой реальности» банк не расписывает в своих мыслях. А ведь многие из них привыкли жить в долг и это вполне нормальная съема, если твои доходы существенно превышают расходы. Если же «срезать» возможность кредитования в банках, то людям наверняка придется  занимать в микрофинансовых организациях, а это гораздо рискованнее. Так что будет ли от ужесточения лучше россиянам весьма спорный вопрос. Но с точки зрения отчетности по уменьшению инфляции это конечно будет. Люди будет меньше покупать, больше экономить, соответственно рост цен замедлится, инфляция «когда-то» уменьшится. А для ЦБ это показатель пожалуй самый важный. Все остальное вторично.

Резюме:

Через пару недель поймем – прав оказался «провидец» интеллект или нет. Мое ощущение, что он будет прав. Честно сказать просматриваю периодически фильмы о Терминаторе и иную «фантастику» и все чаще ловлю себя на мысли, что еще при нашей жизни мы столкнемся с войной людей и машин. Как – то так…            

На этой неделе прошла информация о числе обанкротившихся в России граждан, поэтому я решил написать материал на эту тему.

Итак, согласно опубликованным данным число обанкротившихся за время работы закона (с 2015 года) составило миллион! При этом весьма показательно, что только за 9 месяцев настоящего года в эту цифру вошло 250 000 человек! Как видим, закон «работает». Меня лично определенным образом удивила цифра 250 000 за 9 месяцев. Я понимаю, что были моратории в связи с пандемией и т.п., но все-таки такое резкое увеличение удивляет.

Сама суть закона тезисно такова: заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем 500 тыс. рублей и указанные требования не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. Для этого необходимо, чтобы сумма была просужена, т.е. чтобы был на руках у кредитора исполнительный лист. Такое заявление вправе сделать и сам должник предвидя, что он не сможет исполнить все имеющиеся у него обязательства.

Основные последствия признания гражданина банкротом:  

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении  гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.

3. В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина  процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Выводы:

для большинства банкротов граждан некоторые трудности будут в течении 5 лет после окончания процедуры, а потом он должен стать «как-бы новым человеком». Процедура будет идти в лучшем случае полгода, а многие тянутся по несколько лет. Все это время вы будете весьма ограничены в своих обычных доходах и расходах, в возможности выезда куда-либо. Кого-то из россиян такие последствия устроят, кого-то нет. Выбор за каждым в отдельности. Но надо помнить, что в ходе процедуры будут проверяться все сделки этого должника за 3 года и некоторые из них могут не понравиться конкурсному управляющему. Соответственно он может их оспорить. Шанс получить решение о признании сделок недействительными достаточно высок. Особенно высок он там, где имеется серьезная задолженность по налогам, а также много серьезных кредиторов. Этим должникам крайне сложно «выйти сухим из воды». Судебная практика серьезно поменялась за эти несколько лет. К примеру, ранее было табу отбирать единственное жилье банкрота, а теперь вполне допустимо при наличии некоторых условий. Я периодически участвую в подобных процессах и вижу эти изменения воочию.

Приобретателям имущества потенциальных банкротов надо быть крайне внимательными. Надо обязательно делать проверку предбанкротного состояния на момент сделки при покупке имущества. Я рекомендую это делать с любой сделкой по недвижимости, поскольку она крайне дорогая и потеря любого объекта недвижимости серьезная проблема, особенно, если оно для покупателя единственное. Аналогично с дорогими автомобилями и иным ценным имуществом (хорошие катера, дачи, оборудование и т.д.). Обязательно проводить операцию покупки надо легально, т.е. в идеале через безналичный расчет с указанием всей цены имущества (не занижать цену по просьбу продавца, как это сейчас популярно). Если вы занизите стоимость, то, вероятнее всего, сделка будет признана недействительной, а покупатель встанет в очередь на получение денег от банкрота. Как правило, до него деньги в итоге  не доходят, поскольку они заканчиваются раньше его очереди. Таким образом, у покупателя потенциального банкрота отбирают и имущество и денег он в итоге весьма часто не получает. Так что будьте крайне внимательны в таких сделках.       

Несколько дней бакс подкрадывался к цифре 100 и вот сегодня это опять произошло. Что же дальше учитывая увеличение ключевой ставки на 80%  (с 7,5 до 13%) после прошлого посещения баксом цифры 100?

Напомню, в августе у меня уже был подобный  материал о «непослушном» баксе. После того, как ВВП «обратил внимание» на «движения бакса» ЦБ РФ «обеспокоился» проблемой и на внеплановом заседании в августе сразу поднял ключевую ставку на 3,5%. На заседании ЦБ РФ было обозначено, что этого увеличения должно быть достаточно, чтобы «приструнить» валюту. И действительно, после такого изменения доллар снизился (был даже момент до 93 рублей), но потом пополз опять вверх. Представители ЦБ РФ в своих пояснениях сказали, что они будут смотреть ситуацию и реагировать на происходящие изменения. Что же будет теперь, когда бакс опять перепрыгнул «красную черту»?

Этот вопрос беспокоит многих россиян, поскольку так или иначе подавляющее большинство товаров связано с курсом валют. Этот курс влияет и на инфляцию, но более опосредованно, чем цены товаров на каждого из нас, поскольку наша родная статистика выдает «усредненную» инфляцию, которая учитывает в том числе и такие товары, которые человек покупает один-два раза в жизни. Практика показывает, что реальная инфляция значительно выше (некоторые специалисты указывают, что даже в разы реальная инфляция выше статистической). Тем не менее, даже такая «усредненная» инфляция в ближайшее время существенно ускорилась и еще ускорится, поскольку инфляция «догоняет» изменившиеся цены несколько позднее. А вот основным «беспокоящимся» за официальную инфляцию является ЦБ РФ (остальные параметры жизни россиян их беспокоят значительно меньше). Поэтому, исходя из желания ЦБ РФ «ужать» даже официальную инфляцию им могут быть предприняты очередные меры «воздействия» на бакс в виде увеличения ключевой ставки. При увеличенной ставке люди меньше берут кредитов, меньше тратят денег и поэтому товары медленнее растут в цене из-за понижения спроса.

На примере ипотечных кредитов уже стало понятно желание ЦБ РФ «тормознуть» этот рынок. «Гайки» закручены очень серьезно и будут еще «подкручиваться», поскольку с 01.01.24г. опять меняют коэффициенты для банков, которые влияют на этот вид кредитования. Кроме того, ЦБ РФ стращает уже второй год информацией о том, что льготных ипотек «всем» быть не  должно. Долгое время Минстрою удавалось лоббировать свои интересы (а их интерес выполнить обещанием ВВП строить 120 млн квадратов вместо 102 сейчас) и воздействие на льготные ипотеки почти не срабатывало. С сентября же ЦБ РФ удалось добиться реализации своих интересов и теперь льготные ипотеки впервые реально «поджали». Пока не слишком сильно но это первый шаг. Полагаю, что такое «движение» со стороны ЦБ РФ будет продолжено, а значит надо ожидать усложнение получения таких ипотек.

Выводы:

Отслеживайте курс валюты хотя бы периодически, поскольку это влияет почти на все товары, которые мы покупаем по жизни. Учитывайте и «размышления» ЦБ РФ по методам влияния на рынок кредитования и «непослушный» бакс. Весьма часто их методы противоречат интересам россиян в настоящем времени. Но надо быть готовым к таким ситуациям, стараться анализировать информацию и пытаться использовать ее в своей жизни. Предупрежден – значит вооружен!