Блог

В очередной раз вынужден информировать своих читателей о значительном изменении политики банков, поскольку она касается очень многих россиян.  

Согласно представленной в Коммерсанте информации ВТБ с 1 октября ограничил выдачи кредиток по одной в руки. Это действие банка, вероятнее всего, происходит вследствие ужесточения требований ЦБ по уменьшению закредитованности россиян. Такая работа со стороны регулятора активно ведется с лета прошлого года и очень во многом она повлияла на возможности россиян брать кредиты. За это время значительно увеличилась ключевая ставка (с 7,5 до 19% и это, видимо, не предел), существенно сократились и ужесточились возможности льготного кредитования строительства, потребительского кредитования и т.д. Дошла очередь и до возможности получения кредиток. А многие россияне привыкли жить в кредит!

Для множества россиян кредитки были реальной возможностью пользоваться средствами банков даже без оплаты процентов за пользование. Если ты укладывался в грейс-период (от 50 до 365 дней в зависимости от банка), то было очень приятно. Грамотные пользователи умудрялись даже зарабатывать на этих возможностях перекидывая деньги с кредиток на депозит или вклады, но этому были способны немногие. Большинство все-таки пользовались бесплатно средствами банка в грейс-период и весьма часто картами разных банков. Я сам часто применял такую тактику и мне удавалось пройти сложные моменты в жизни с минимальными потерями. Теперь эти возможности у новых клиентов банков уменьшатся. Все от того, что закредитованностть населения растет и руководство ЦБ «беспокоясь о россиянах» решило ограничить их в возможностях получения нескольких карт. Все это только ради Вас! Так это преподносится «свыше».

Выводы:

Тем россиянам, кому необходимо иметь несколько карт для возможности «лавирования» между проплатами банкам, необходимо срочно продумать вопрос о необходимости получения кредиток в других банках. Вероятнее всего, «движение» ВТБ это только начало «большого движения», а значит постепенно большинство банков сделает тоже самое. Если вы умеете  грамотно пользоваться грейс-периодом банков вам рационально иметь несколько карт, поскольку кредитование в микрофинансовых организациях (если кредитование вам для жизни все-таки нужно)  гораздо рискованнее и дороже. Времени на реакцию у вас немного! Перспектива ужесточения требований банков очевидна.         

Неделю тому назад я писал материал о проблемах с семейной ипотекой. На текущей неделе появилась дополнительная информация по этой ипотеке, которой я решил поделиться с вами, поскольку это важно.

Часть банков все-таки продолжают выдачу этой ипотеки, правда «часть части» этих банков ужесточили условия, поскольку у них мало лимитов и они хотят распределить их между «своими» клиентами. В частности, это зарплатные клиенты, клиенты с очень хорошей кредитной историей и запасом собственных средств. Так часть этих банков увеличила первоначальный взнос до 50% для новых клиентов оставив 20-30% такого взноса только для зарплатных клиентов. В некоторых источниках говорят о том, что оставшиеся лимиты  позволят еще работающим по этим схеме банкам дотянуть до ноября на «старых запасах».

Выводы:

Если вас интересует семейная ипотека поинтересуйтесь во всех ипотечных банках о том, работают ли они по ней или нет. Если работают, то каковы их условия. Вполне возможно, что вы сможете воспользоваться этой ипотекой до одобрения новых государственных лимитов по этой ипотеке, поскольку  это может затянуться по времени.

На этой неделе основные ипотечные банки приостановили выдачу семейной ипотеки. А на предыдущей и сельскую ипотеку постигла та же участь. Что дальше?

Причиной приостановки стало исчерпание лимитов, которые выделяет государство на компенсацию банкам за предоставление льготных ипотек. Напомню, что государство выделяет средства условно для того, чтобы компенсировать банкам разницу между текущей ключевой ставкой (с 13.09.24г. она стала 19%) и ставкой под которую выдаются льготные ипотеки россиянам (3 или 6%). В «тучные» годы когда был запуск этих льготных ипотек, запасы у государства были побольше и ключевая ставка была поменьше (от 4 до 8%). Расчеты государства и были на такую разницу, а теперь при 19% запасы тают слишком быстро. Их периодически добавляют, но они быстро разлетаются. Тут еще и добавилась проблема с отменой льготной президентской ипотеки под 8%, поскольку россияне стали гораздо чаще обращаться за оставшимися формами льгот. Хорошо, что дальневосточную ипотеку пока особо не тронули (лишь увеличили первоначальный взнос), поэтому Дальний Восток пока не сильно проседает по ипотеке.    

Сельская ипотека вообще изначально имела проблемы. В мае 2020г. например весь лимит этой ипотеки на всю страну закончился за 4 часа работы банков! Слишком уж быстро разлетелись лимиты. С похожими проблемами эта ипотека периодически сталкивалась и далее. По семейной ипотеке таких проблем вроде не было, но с июля существенно ужесточены условия ее получения. А теперь вот и проблема с лимитами.

Выводы:

Вероятнее всего, проблема с выделением новых лимитов решится через некоторое время, поскольку официально эти программы не закрываются, но нужно получить одобрение на выделение средств через определенные процедуры. Специалисты  прогнозируют на решением проблемы примерно 3-4 недели. Но надо учитывать, что подобные казусы будут наверняка повторяться. Поэтому, если вы планируете воспользоваться льготными ипотеками, не «растягивайте удовольствие». К сожалению, такие проблемы весьма вероятно будут периодически повторяться в сложившихся обстоятельствах.             

На прошлой неделе я писал материал о том, что я записался на курс по проверке контрагентов и объектов. Курс обучения закончился, теперь начинается практическое применение.

Признаться я не догадывался при начале обучения о количестве источников информации в виде различных сайтов и реестров, которые целесообразно мониторить перед заключением различных договоров.  Ранее, когда я делал проверки самостоятельно и, как мне казалось правильно, я мониторил следующие сайты: арбитражные суды и суды общей юрисдикции, сайт ФНС, а также службу приставов. Иногда для проверки подключал дополнительные платные системы. Их сейчас достаточно много и функционал у них различный. Кто-то лучше проверяет юрлиц, а кто-то физлиц. Найти один сервис, который одинаково хорошо будет делать все виды проверок, у меня не получалось.

Поучившись этому искусству у профи мои предположения об отсутствии «одного окна» в этой сфере подтвердились. До сих пор такого сайта пока нет, поэтому приходится что-то дорабатывать вручную. Работа часто кропотливая, но по мере накопления опыта по ней можно будет получать результаты быстрее. Оказалось, что для полноценной проверки может потребоваться до 30 источников!

Попробую перечислить основную часть источников для наглядности: проверка действительности паспорта на Госуслугах; проверка действительности ИНН; исполнительные производства; розыск преступников; проверка публикаций о банкротстве; ЕФРСБ; ЕГРН; БКИ; сайт Коммерсанта; сайт МВД; реестр уведомлений о залоге движимого имущества; долги по налогам; сайт арбитражный судов и отдельно сайт поступивших заявлений на такие сайты; реестр обеспечительных мер; реестр блокированных счетов; сайт СудАкт; система ГАС Правосудие; реестры Росфинмониторинга; реестр иностранных агентов; реестр субсидиарных ответчиков; реестр уволенных с госслужбы по утрате доверия; сервис Прозрачный бизнес; сайты Руспрофайл и ЗаЧестный бизнес; вестник Госрегистрации; ресурс бухотчетности; сайт нотариусов по наследственным делам, доверенностям и розыску наследников; реестр ЗАГС; …       

Понятно, что при конкретных проверках (объекта, продавца или покупателя) не все эти сайты и реестры одновременно нужны для исследования, но обычно используется более десятка для составления мотивированного заключения по результату проверки. А такое заключение в письменной форме обязательно составляется для того, чтобы у заказчика услуги был отчет о проведенной работе и выводах по собранной в ходе этой работы информации. Заказчик должен  понимать свои риски перед заключением сделки и возможные последствия. Действует принцип – предупрежден значит вооружен.

резюме:

О рисках я уже говорил много раз. Повторю коротко: к сожалению число потенциальных банкротов физлиц каждый год увеличивается (сегодня Сбер написал, что по итогам текущего года Сбербанк ожидает по комплексному урегулированию долгов сумму 9 млрд руб.— в три раза больше, чем в 2023 году). Множество сделок в процедуре банкротства оспаривается и весьма часто они признаются недействительными. Оспаривать сделки в суде можно за период  3 лет до начала этой процедуры (а в некоторых случаях даже до 10 лет!), поэтому проверять финансовую ответственность вашего контрагента надо максимально серьезно перед любой крупной сделкой. Таковой сделкой является покупка недвижимости для обычного россиянина, ведь россиянин по статистике покупает до 2 квартир в жизни!  

Периодически возникают проблемы и с наследованием жилья. Обычно это происходит в связи с выявлением наследников, о которых «забыли» при наследовании.  Аналогичные вопросы иногда появляются и в приватизации. Сейчас добавились новые веяния – мошенничество с жильем по примеру Ларисы Долиной. Таковых рисков в жизни достаточно много, поэтому совет специалистов таков – перед любой крупной сделкой рационально проверить своего контрагента и предмет сделки, будь то недвижимость или даже автомобиль.  

С лета прошлого года я уже несколько раз писал материалы о повышении утилизационного сбора по разного рода технике при ввозе в Россию. Пришел черед еще раз написать.

Согласно имеющейся у меня информации с 1 октября все-таки вводится повышение этого сбора. Думаю, что поставщики техники или знали эту информацию раньше или решили не ждать хороших новостей от Правительства РФ и постарались «затарить» наши склады по максимуму. Импортеры и перевозчики отмечают заторы на границе с Китаем из-за увеличения ввоза транспортных средств на 50%. Срок ввоза автотехники увеличился примерно на неделю.  

Коммерсант написал, что спрос на легковые автомобили в России обновляет максимумы с начала кризиса 2022 года. В августе  продажи новых машин выросли на 8,9% к июлю и на 35,1% по сравнению с августом 2023-го, до 148,33 тыс. штук, превысив предыдущий рекорд, установленный в марте. В первую неделю сентября было реализовано 38,11 тыс. штук новых автомобилей, что стало недельным максимумом с апреля. По итогам сентября дилеры ожидают нового рекорда и прогнозируют продажи на уровне 155 тыс. новых машин.

По постановлению с 1 октября размер утильсбора на новые легковые автомобили с двигателем от одного до двух литров должен вырасти с 300,6 тыс. руб. до 556 тыс. руб. На машины с двигателем от двух до более трех литров платеж увеличивается в 1,8 раза, до 1,56–2,28 млн руб. в зависимости от объема. В августе в Россию было импортировано 89 тыс. новых легковых автомобилей, что стало рекордом для этого месяца за последние 12 лет. На Китай пришлось 88,6% поставок.

Выводы:

Если вы планируете покупать новый автомобиль в ближайшие месяцы советую поспешить. Очевидно, что через пару недель они будут дорожать.