Блог


Закредитованность россиян.

На  эту тему давно собирался написать пост. Сегодня созрел.

ЦБ РФ периодически «грозит пальчиком» своим «подконтрольным» намекая о том, что пора «легких денег» должна закончиться. «Их» начинает беспокоить закредитованность  россиян. Наверняка многие  россияне обратили внимание, что в течении 2020-2021 годов, несмотря на очевидные проблемы в мире финансов, значительно «подешевела» возможность получения кредита. Большинство банков «налево и направо» раздают «денежное счастье» россиянам. Многие к этому подходят разумно, но многие и не так.

Государство (через ЦБ) «озадачено» такой «щедростью» банков и МФО и начинают принудительно ограничивать «возможности» россиян и кредитных структур. Ранее уже ограничили «хотелки» МФО, дошла очередь до банков.

Законопроект об ограничении выдачи банками кредитов может быть принят в первом чтении в октябре этого года, а вступить в силу — в начале 2022-го, сообщил «Известиям» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. У ЦБ появятся полномочия либо лимитировать выдачу, либо вовсе запретить оформлять займы. Планируется установить максимально допустимую долю отдельных видов рискованных займов в общем объеме выдаваемых банком или МФО кредитов в течение квартала. Например, ссуд с высоким показателем долговой нагрузки заемщика. Период введения таких ограничений будет определять совет директоров ЦБ в зависимости от ситуации на рынке.

С начала 2021 года рост необеспеченного потребительского кредитования ускоряется. Так, на 1 сентября годовой темп увеличения ссудной задолженности составил 18,5%. При этом доходы населения и число заемщиков не повышаются соразмерно, и в сочетании со снижением стандартов кредитования происходит накопление банками рисков и рост долговой нагрузки россиян на макроуровне, сообщили в регуляторе. На 1 сентября 2021 года объем просроченных кредитов физических лиц достиг 1,006 трлн руб., следует из статистики Банка России. ЦБ, в частности, наблюдает рост выдачи ссуд заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — тем, кто уже тратит на платежи по кредитам свыше 80% своего ежемесячного дохода, отмечала глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Она оценивала долю таких кредитов в 30%.

Для сдерживания необеспеченного кредитования Банк России с 1 июля повысил макропруденциальные надбавки по беззалоговым ссудам — они требуют от банков более заметного формирования капитала при выдаче ссуд закредитованным клиентам. По оценкам ЦБ, темпы необеспеченного кредитования в июле—августе существенно не замедлились, поэтому с 1 октября надбавки для банков будут вновь повышены, а в перспективе возможен еще один, третий раунд ужесточения риск-коэффициентов. Как отмечала в интервью РБК председатель Банка России Эльвира Набиуллина, текущий набор ограничительных инструментов недостаточно эффективен для сдерживания кредитования уязвимых групп заемщиков. Поэтому ЦБ рассчитывает на принятие законопроекта о прямых количественных ограничениях на некоторые виды ссуд. ЦБ воспользуется правом на запреты сразу же, как получит такую возможность, подчеркивала Набиуллина.

Выводы:

каждый россиянин должен делать для себя соответствующие выводы. Беря кредиты трезво и разумно оценивайте свои возможности. Тем же , кому кредит очевидно необходим  и человек с ним точно справится, рационально ускорить принятие этого решения. Вероятнее всего, на октябрьском заседании ЦБ в очередной раз будет увеличена ключевая ставка.  

Кризис зарождается у соседей?

Вот уже несколько дней мировые финансовые площадки с тревогой смотрят на развитие ситуации с крупнейшей компанией Китая по недвижимости. Многие эксперты предполагают развитие ситуации по типу прошлого мирового финансового кризиса 2008-2010 годов, начавшегося в США с «падения» двух ипотечных банков (один из них  Lehman Brothers).

Суть проблемы в том, что компания Evergrande не произвела выплаты по долларовым облигациям позавчера. Необходимо было выплатить $83,5 млн, при этом общий долг компании больше 300 млрд долларов! Акции девелопера подешевели сразу на 11,6% в пятницу. Теперь у Evergrande есть еще 30 дней на то, чтобы выплатить деньги. Если этого не произойдет, по долгу будет объявлен дефолт.

Первоначально эксперты надеялись на то, что руководство Китая примет меры к спасению крупнейшего девелопера, однако вчера прошла информация, что таковой помощи пока не намечается. Власти страны сообщили о необходимости подготовиться к «возможному шторму», поскольку спасение компании, пока не входит в планы лидера страны Си Цзиньпина, который предпочитает взять на себя экономические последствия возможного банкротства гиганта недвижимости, а затем подготовить упорядоченную реструктуризацию долга с кредиторами. Не ожидают вмешательства государства и аналитики: агентство S&P Global Ratings заявило, что «мы не ожидаем, что правительство окажет прямую поддержку Evergrande. Правительственная помощь подорвет стремление к усилению финансовой дисциплины в секторе недвижимости».

Выводы:

все интересующиеся и зависимые от мировой экономики люди должны интересоваться появившейся проблемой, поскольку она может повлиять на нашу жизнь в течении ближайших лет на каждого из нас.  

Рекорды Росреестра и ипотеки.

Сегодня от Федерального Росреестра прозвучали некоторые цифры статистики. Думаю будет полезным проанализировать их.

Согласно озвученной на Право.ру информации в январе — августе количество переходов имущественных прав на жилье по сделкам купли-продажи и мены составило 107 258 и стало максимальным за 7 лет. До этого схожие цифры отмечались в 2014-м, тогда за 8 месяцев Росреестр зарегистрировал 109 930 сделок. Для сравнения Росреестр приводит данные за предыдущие годы. В январе — августе 2020 года было зарегистрировано 77 891 сделка, в 2019 году — 95 312. Таковы данные статистики Росреестра.

Теперь немного о  планах по выдаче ипотеки. Предполагается, что в этом году объем выданных кредитов составит 5 трл рублей. Уровень прошлого года, вероятнее всего, будет превышен на 25%. В 2018 году было выдано около 3 трл рублей.

Выводы:

Таким образом, количество сделок увеличивается несмотря на пандемию и другие факторы. Рынок недвижимости «накачали» относительно дешевыми ипотеками (Сначала  это 6,5% «Президентская», 2% «Дальневосточная» и 2,7% «Сельская»). В настоящий момент на ВЭФ – 2021 предложена ставка вообще для дальневосточников от 0,1% годовых одним из банков. В итоге, практически каждый год после 2014 размеры выданной ипотеки возрастают. Вероятнее всего, в этом году будет побит очередной рекорд 5 трл рублей даже с учетом «торможения» некоторых ипотек «благодаря стараниям» ЦБ РФ. Учитывайте эти моменты при рассмотрении вопросов о необходимости ипотечного кредитования.   

Наказание за отписку.

Многие россияне весьма часто недовольны ответами властей на те или иные заявления, которые они делают властям. Недавно Верховный суд РФ сделал интересные выводы по заявлению россиянки, на заявление которой последовал формальный ответ (говоря обычным языком «отписка»).

Женщина обратилась в Государственную инспекцию труда с жалобой на невыплаты зарплаты в организации. Руководитель инспекции поручила подчиненной «дать ответ». Заявление около месяца пролежало на столе у исполнителя, ближе к концу срока работник заболел. Никаких действий за это время чиновник-исполнитель не предприняла.
Вахту от заболевшего чиновника принял другой исполнитель. Он и подписал официальный ответ на заявление: «По указанным в обращении вопросам ранее проводилась проверка, о результатах которой заявителю сообщено, оснований для проведения повторной проверки не имеется, а также о невозможности проведения проверки в части нарушения прав других работников по причине отсутствия от них соответствующих заявлений». Говоря простым языком, заявителя просто отфутболили, мол, не мешайте работать.

Заявителя не устроил такой ответа и она обратилась в прокуратуру, которая «начала копать». Она досконально проверила, как бумага гуляла от стола к столу, что с ней делали, и сочла действия чиновников нарушением. При этом к ответственности был привлечен не стрелочник — исполнитель, подписавший ответ, — а вышестоящий руководитель.

Резюме:

За то, что руководительница не организовала работу подчиненных как положено, она оштрафована на 5 тысяч рублей. Но более важно то, что подобное решение суда является «черной меткой» для любого чиновника. В случае повторения подобных ситуаций чиновник может потерять работу, а это уже гораздо серьезней, чем просто «пятачок». Так что появилась практика Верховного суда об отписках, которой можно и нужно пользоваться в случае «формальности» в действиях чиновников.   

Водительские права отстояли!

Недавно закончился административный судебный процесс по попытке лишения прав. Удалось их отстоять, но история попытки их лишения весьма необычная.

Мой давний клиент поехал в соседний субъект по делам. Добрались вечером, остановились около дома стали разгружаться и тут подъехал автомобиль ППС. Вероятно, сотрудники решили обратить внимание на «чужой» автомобиль. Предложили представить документы, а после их изучения вызвали наряд ДПС. Специалисты ДПС приехали примерно через час с момента когда их позвали коллеги. Общение проходило в весьма странной манере. Предложили «дунуть» в трубочку «грузчику». Результат не устроил «спецов» и они предложили ехать в наркологию сославшись на несуществующий признак опьянения. По  пояснению моего клиента при перевозке его в больницу были «намеки» с предложением отказаться от освидетельствования. Клиент настоял на освидетельствовании, прошел его, но результаты опять не устроили «спецов ДПС» и они предложили ехать еще в один диспансер уже в другом городе за 40 км.  Клиент был вынужден поехать и там «нашли остаточные явления» опьянения. Конечно, сразу же  «спецы»  ДПС составили необходимые материалы о лишении прав.

Почти полгода ушло у нас на то, чтобы добиться справедливости в этом деле.  Его передали для рассмотрения в нашем мировом суде и в конечном итоге суд пришел к выводу о том, что сотрудниками ДПС были допущены грубые процессуальные нарушения при осуществлении своих действий. Таких нарушений масса (не указан признак опьянения согласно приказа минздрава, различные показания первого диспансера и сотрудника ДПС о необходимости перевозки клиента в другой город, фактическое составление протокола в окончательной форме без участия клиента и его извещения, отсутствие записи остановки автомобиля сотрудниками ДПС и масса других). Удивительно, что такие «косяки» ими были допущены.  Возможно, что у них в регионе это считается нормой, но для меня лично поступившие в дело доказательства вызывали недоумение.

В конечном итоге, множество перечисленных и иных нарушений привели к хорошему результату, но сколько пришлось  переживать нам за эти полгода. К сожалению, практика судов по этой статье КоАП РФ практически вся печальна для водителя. Априори считается, что составленный материал «правдив» и «негодяй» должен стать пешеходом. Единственная возможность отстоять свои права в том, чтобы найти грубые процессуальные недостатки в оформлении документации сотрудниками ДПС. Тогда шанс появляется. Но лучше не допускать сомнений у них при встрече.

Выводы:

не нарушайте закон! Ну а если знаете, что к вам «прицепились» незаконно, старайтесь максимально эффективно защищаться. Приходить в суд и «упрашивать»  его оставить вам права со словами «я так больше не буду» бессмысленно. В 99,9% случаев этого не бывает!