Блог

Центробанк России уже длительное время «намекает» россиянам на существенное увеличение «плохой» нагрузки по долгам. Насколько все плохо?

Доля ипотечных кредитов с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% на третий квартал составила 47% (в первом квартале сего года она была 40%!). Для понимания – ПДН это отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту, к его среднемесячному доходу. По идее банки не должны выдавать кредиты для выплаты которых необходимо более 50% от дохода, но как видно банки «не жадные» (в этом году они планируют получить прибыль в 3 трл рублей!) и часто выдают средства не учитывая эти ограничения, поэтому уже почти половина заемщиков платит 4/5 от своего дохода. Для  обывателя — это запредельный уровень платежей, который весьма часто приводит к банкротству. Эта цифра постоянно увеличивается, но в этом году (как видно по представленной статистике) она растет крайне быстро. Схожими проблемами живет в целом рынок кредитования в России. Поэтому «ответственные» сотрудники ЦБ РФ «переживают», ведь когда–то этот «пузырь» лопнет, а значит их начнут «вызывать на ковер» власти, отсюда их «переживания» проявляются в виде ужесточения выдачи кредитов.

Многие россияне уже ощутили ужесточения выдачи кредитов, но полагаю, что это только «цветочки». Через три недели планируется очередное заседание ЦБ РФ по ключевой ставке и аналитики на сегодня обсуждают такой вопрос – ставку еще поднимут на 1 или 2%? Судя по обозначенному вопросу аналитиков большинство читателей должно понимать, что вероятность понижения ставки или хотя-бы оставления в прежних параметрах не обсуждается, а значит практически гарантированно ставка увеличится. Кроме того, опять ужесточатся правила выдачи кредитов, поскольку ЦБ РФ «сильно переживает» за экономическую жизнь россиян. Опять планируются ограничения по выдаче ипотечных кредитов. Полагаю, что «прицепом» пойдут и все остальные.

Выводы:

Учитывайте эти моменты в своей жизни. К сожалению, мы привыкли жить кредитами (и это в целом неплохо в «спокойное» финансовое время), но надо «не перегибать палку» в этом вопросе («спокойное» финансовое время ушло и не только в России), поскольку «суета» с банкротством «еще то удовольствие». Надо всячески стараться избегать этого.    

Позавчера вечером в Астрахани произошло обрушение двух подъездов пятиэтажного дома. Подобные проблемы могут произойти в любом городе России, поэтому я решил написать материал об этом случае.

Спецслужбы озвучили предварительные итоги произошедшего. Согласно представленной информации вечером 16 ноября в ГУ МЧС по Астраханской области поступило сообщение о трещине в наружной стене дома. Спасатели выехали на место, началась эвакуация.  В 18:27 рухнули третий и четвертый подъезды дома. за пару часов до этого спасателям поступил сигнал об огромной трещине в стене дома. До обрушения из здания вывели 213 человек, в том числе 37 детей. Были развернуты три пункта временного размещения. Отметим, что за несколько дней до обрушения проживающие в  доме люди заметили в стене здания трещину, текла канализация, возле дома собиралась вода. В завалах погибла бабушка. Возбуждено уголовное дело. 

Предполагается, что виной произошедшему стала незаконная перепланировка в квартире на нижнем этаже, а конкретнее – ремонтники убрали или серьезно повредили несущую стену внутри квартиры. Сложно понять логику ремонтников и их компетенцию, поскольку для того, чтобы поломать разом два подъезда нужно быть абсолютно тупым «специалистом». Но тем не менее, оказывается есть и такие.

Выводы:

Понятно, что эти «специалисты» понесут наказание, но человека не вернешь, восстанавливать дом нецелесообразно (я так предполагаю), соответственно кто-то (собственники или может быть даже бюджет) понесет серьезные затраты на восстановление жилищных прав пострадавших людей. Это займет длительное время и получится компенсировать (если бюджет все-таки согласится) далеко не все.

Поэтому, если вы слышите в своем доме звуки ремонта, не поленитесь поинтересоваться какие работы производятся, на основании какого проекта, кем он согласован, насколько ответственные строители и т.д. Знаю, что большинство перепланировок люди сначала делают, а уже потом узаконивают через суд. Фактически это не запрещено, но Жилищный кодекс предусматривает все-таки делать наоборот. Сначала надо согласовать действия и только после этого начинать их дабы не сотворить подобное или не нарушить права соседей. Но так делают весьма немного россиян. Из-за этого весьма часто таких россиян заставляют вернуть квартиру в первоначальное состояние в связи с грубыми нарушениями при перепланировке (перенос коммуникаций, изменение конфигурации помещений и особенно балконов и лоджий и т.п.). Как видим, в некоторых случаях до возврата в первоначальное состояние квартиры дело не дошло. Поэтому выражайте беспокойство при ремонтных звуках в вашем доме. Иначе возникают риски. Предполагаю, что будут ужесточения на законодательном уровне, но эта тема «в долгую», тем не менее, наверняка, они произойдут. Так что учитывайте это в своей жизни. А главное- не делайте «на авось»! Во всем нужен профессионал, а не «Джамшут»!           

До окончания года остается все меньше времени и в предпраздничной суете можно забыть сделать важные действия, поэтому я решил напомнить о них чуть ранее.

Итак, до окончания этого года можно и нужно (тем у кого есть такая необходимость и возможность) подать соответствующие заявления в ФНС на получение социальных  и имущественных вычетов, а также возврат излишне уплаченных налогов. Это можно сделать за три года. Есть  исключения для пенсионеров по возврату налогов за 4 года, соответственно, если они не сделают заявления до конца этого года, то потеряют возможность получить вычет за 2019 год.  Многие пенсионеры не знают, что льготы для них действуют по старым правилам, т.е.  для женщин с 55 лет, а  для мужчин с 60.  И это несмотря на то, что у нас несколько лет тому назад произошла очередная пенсионная реформа в  результате которой увеличили возраст выхода на пенсию. Так вот указанные льготы можно получить представив в ФНС справку о статусе предпенсионера. Если вы этого не сделаете, то ФНС будет начислять налог, а вы будете обязаны уплачивать его. У нас действует так называемый заявительный порядок. Государство само за вас заявлять ничего не будет, вы обязаны сами о себе беспокоиться.

Выводы:

Думаю, что большинству россиян необходимо заниматься «оптимизацией налогов», поскольку расходы растут, а доходы за этими расходами не поспевают. Тем более это касается пенсионеров и предпенсионеров. Поэтому позанимайтесь этими вопросами пока не началась предпраздничная суета.

Вчера поучаствовал в общественном совете при Министерстве имущественных отношений. Обсуждались итоги переоценки кадастровой стоимости недвижимости (объекты капитального строительства – ОКС). Некоторые цифры считаю необходимым показать читателям.

17.09.23г. я публиковал материал о необходимости проверки расчетных цифр новой кадастровой стоимости  (https://portamur.ru/blogs/zlochevsky/10145.html). Чуть позднее был еще материал на эту же тему (https://portamur.ru/blogs/zlochevsky/10151.html). Тема очень серьезная, поскольку изменения расчетных цифр происходят раз в 5 лет и они будут применяться следующие 5 лет, если в стране не произойдет каких-то серьезных изменений по цене недвижимости. Поэтому я советовал всем читателям проверить расчеты по интересующим их объектам недвижимости.

На общественном совете были даны средние цифры по изменению стоимости. Они таковы: в среднем по области цены выросли по многоквартирным домам и административно – бытовым объектам на 22-23%. Остальные объекты увеличили стоимость на 6-7%, но вот объекты социального значения и сооружения снизили стоимость до 8%. Весьма интересно, что сооружения и прочие объекты в Благовещенске снизили стоимость весьма значительно (в некоторых случаях снижение цены на порядок). Удельные показатели кадастровой стоимости квартир зафиксированы в Благовещенске от 30 до 111 тысяч (средняя 79), торговых центров от 22 до 50. По области наиболее значительно выросли цены в Белогорске (рост 24%) и Свободном (рост более 30%). В остальных городах рост менее значительный. Министерство подсчитало, что в среднем ожидаемое увеличение суммы получаемых налогов от амурчан и юридических лиц составит 10%. Для целей налогообложения новая кадастровая стоимость начнет применяться так: для физлиц она будет уплачиваться в 2025 году, а для юридических лиц уже в следующем.  

Выводы:

прежняя оценка ОКСов производилась в 2018 году. За это время очевидно, что цены значительно изменились. Статистика говорит, что средние цены на квартиры изменились более чем вдвое. Если говорить об инфляции, то только официальное ее значение за эти 5 лет больше, чем среднее увеличение налогообложения. Про неофициальную инфляцию говорить вообще не приходится. Поэтому произведенная переоценка в среднем весьма терпимая.

Что касается уменьшения стоимости на сооружения, то здесь объяснение было дано такое – при прошлой оценке некоторые параметры объектов были неизвестны и поэтому часть коэффициентов получилась некорректными. Чаще всего это касалось линейных объектов (трубопроводов, линий связи, энергоснабжения и т.п.). За эти годы проведена большая работа по внесению недостающих данных. В настоящее время эти параметры внесены в отчеты и поэтому расчеты скорректировались.

Именно для того, чтобы проверить расчеты и соответственно иметь возможность внести в них корректировки я и писал два вышеуказанных материала. Те амурчане, кто заметил некорректные данные в отчете по своему объекту недвижимости мог в упрощенном порядке разрешить возникшую проблему путем направления замечаний. Многие замечания были учтены и соответственно стоимость скорректирована. У этих амурчан на ближайшие 5 лет споров по кадастровой стоимости не будет. Те же амурчане, кто этого тогда не сделал все-таки могут внести замечания в имеющиеся отчеты, но уже по другой процедуре начиная с января.  Знаю, что некоторые амурчане были удивлены существенным увеличением стоимости своих объектов, но судя по всему это все-таки не системная проблема, а ее надо решать в индивидуальном  порядке путем проверки конкретного отчета по объекту. В Большинстве своем эти проблемы решаемы, надо лишь найти ошибку в отчете и соответствующим образом заявить о ней.              

Многие автолюбители помнят ажиотаж, произошедший в России в конце июле начале августа сего года. Большинство «переживших» тогда произошедшее надеялись, что «движения» государства закончились. Но нет…

Напомню, что с августа был введен так называемый «утильсбор», который значительно повысил стоимость ввозимых автомобилей. Тогда это коснулось в основном автомобилей ввозимых под юридические лица, которые далее реализовывали автомобили уже физлицам с учетом этого сбора. И вот 29 октября Правительство РФ утвердил еще одно постановление, согласно которому, если одно физлицо в течение года продаст машину другому, то придется доплатить разницу по ставкам утильсбора для юрлиц. То же самое будет, когда компания ввезла иномарку на территорию Евразийского экономического союза, а гражданин потом импортировал ее в Россию.

На эту тему уже есть материал Коммерсанта. Согласно него уже фиксируются случаи требований от рядовых россиян оплаты по повышенным ставкам, причем даже за машины, попавшие в страну до 29 октября. Как рассказала жительница Омска Мария, она приобрела транспортное средство в Киргизии для личных нужд, но узаконить покупку оказалось слишком дорого:

«Мой хороший товарищ приобрел там автомобиль, 14 октября пересек границу, все было нормально, документы в порядке. Затем следовало получить электронный ПТС и паспорт обеспечения безопасности транспортного средства. У нас тут нет лаборатории, которая бы это делала. Пока мы искали варианты, я уточнила на таможне, можно ли оплатить положенные сборы, пока оформляются документы. На это мне ответили, что так как Киргизия входит в Таможенный союз, то нужно заплатить только утильсбор. Автомобиль старше трех лет, поэтому он составит 5,2 тыс. руб. 29 октября лаборатория предоставила мне документы, на следующий день я пошла в таможню, и там мне озвучили сумму в 525 тыс. руб. То есть мы везли автомобиль для себя, не для перепродажи, собирались лично им пользоваться. Сейчас получается так, что нужно либо платить больше 500 тыс. руб., либо невозможно оформить машину».

Весьма неприятно узнавать такие «нюансы» уже после покупки. В этой ситуации видимо на удорожание сработало то, что авто ввезено через страну Евразийского экономического союза, поскольку в целом должны быть сохранены возможности относительно экономичного приобретения автомобилей с учетом утильсбора. Власти вроде как сохранили льготные ставки утильсбора для граждан, которые ввозят автомобили из-за границы для личного пользования: это должно быть 3,4 тыс. руб. на новые машины и 5,2 тыс. руб. — на подержанные, старше трех лет. Но это касается только транспорта с объемом двигателя до 3 л. Физлица при этом не должны ввозить более одного автомобиля в год, а продать его без дополнительных расходов можно не ранее чем через 12 месяцев.

Соответственно теперь покупателю автомобиля рекомендовано отслеживать историю с целью проверки необходимости оплаты в дальнейшем этого сбора. Вроде как по логике, это сбор платить должен тот, кто ввез ТС. Но можно предположить, что на практике будут случаи, когда собственник, который продает свой автомобиль, не станет уплачивать утилизационный сбор. Эта разница и это бремя могут быть возложены  на покупателя машины. К примеру, ранее были серьезные проблемы с автомобилями, которые не проходили полную таможенную процедуру, не имели необходимого подтверждения или были так называемые «конструкторы». Долгое время россияне пользовались такими схемами «оптимизации пошлин» и они срабатывали, но по истечении времени пошли запреты на регистрационные действия ГИБДД с такими автомобилями. Многие пробовали оспаривать отказы, но судебная практика показала, что бороться с государством в нашем государстве чаще всего бессмысленно. Причем чаще всего это касалось уже реальных собственников, а не тех кто ввозил автомобили. В итоге вроде и было «на руках железо», но ездить на нем было нельзя в силу отсутствия регистрации.

Выводы:

Сказанное означает дополнительные риски, которые покупателям иномарки нужно теперь отслеживать перед покупкой: ее историю, ПТС, где она произведена или откуда ввезена, оплачен ли этот сбор. Также следует смотреть и срок, в течение которого продавец владел этим автомобилем.Если он больше 12 месяцев, то рисков нет. Если меньше, то нужно более внимательно поинтересоваться историей машины.

Тем временем с начала ноября цены на продукцию «АвтоВАЗа» опять подросли. По данным экспертов портала «Цена Авто» прибавка у разных моделей Lada составила от 64 000 до 106 000 рублей. Видимо «надо поддерживать» отечественного производителя…