Блог

Уже несколько месяцев обсуждаются идеи по изменению семейной ипотеки. Насколько я понял изменения уже сформированы и через пару месяцев вступят в силу.

Согласно произошедшим изменениям с 01.02.26г. нельзя будет брать два ипотечных кредита на семью, то есть на отца и мать. Пара сможет оформить только один льготный кредит. Кроме того, муж и жена будут обязаны становиться созаемщиками по одному договору. Также исчезнет понятие «ипотечного донорства», то есть привлечь посторонних лиц для получения льготных условий станет невозможно.

Эти изменения существенным образом повлияют на рынок ипотеки в целом, поскольку в центральной России эта основная льготная ипотека на сегодня. В ДФО есть бонус в виде Дальневосточной ипотеки, а вот в центре такой возможности нет и многие потенциальные заемщики стараются сейчас реализовать свои права желая попасть в последний вагон уходящего поезда. Соответственно этот рынок активизировался.

В нашем регионе эта ипотека стоит на втором месте после Дальневосточной и поэтому влияние ее не так значительно, но тем не менее, тем дальневосточникам, кто планировал ею воспользоваться, стоит поспешить. Времени остается совсем немного.

Банки «нервничают» по существу этих изменений, поскольку снижение их оборотов будет очевидным, а этого им ох как не хочется, но ЦБ, Правительство и Госдума непреклонны в желании сократить расходы бюджета.

Выводы:

Если вы планируете получить такую ипотеку советую поспешить. Рыночная ипотека совсем «безумная». Останется вариант Дальневосточной, но не всем он подойдет.        

В течении месяца несколько важных моментов в СМИ озвучил глава Минфина России Антон Силуанов. Думаю, что эти слова надо понимать, как перспективу следующего года.

Согласно данным Росстата, уровень теневой экономики в России составляет около 10–12% ВВП. Глава Минтруда Антон Котяков говорил, что примерно 5 млн человек работают в теневом секторе экономики в 2025 г. Основное направление работы в рамках теневого сектора Минфин видит в организованных рынках продажи импортных товаров. С ввоза такой продукции должен уплачиваться налог на добавленную стоимость. Она должна быть промаркирована и иметь соответствие номенклатуре. По данному направлению, по словам Силуанова, правительство приняло решило принять меры, направленные на обеление экономики и увеличению доходов в бюджет.

В пятницу ФНС праздновало юбилей 35 лет с момента создания. Будучи накануне на расширенной коллегии ФНС Антон Силуанов в качестве одной из ключевых задач обозначил создание вместе с таможенными органами национальной системы подтверждения ожидания товаров (СПОТ) — она необходима для контроля за поставками товаров из стран ЕАЭС, ценами на них и полнотой уплаты налогов.

ФНС стала держателем «огромных данных», которые подходят не только для исчисления налогов, но и для улучшения госуправления. Часть  направлений, по которым может быть задействованы данные ФНС, обозначил Антон Силуанов. Речь идет о дальнейшем обелении экономики РФ, и прежде всего о сокращении оборота наличных средств за счет обеспечения контроля за такими расчетами и «более серьезного» мониторинга применения контрольно-кассовой техники. Второе направление – легализация «добычи» цифровой валюты.

Согласно озвученных данных результатами работы ФНС в 2025 году станет повышение сбора налогов на 8%. Ежегодно в течении многих лет служба увеличивает собираемость налогов.

Выводы:

На следующий год Правительство РФ планирует активно выводить из тени оставшуюся там часть экономики. Мероприятия будут различные, значительная их часть будет связана с электронными сервисами доставки товаров, а также отслеживания покупок-продаж по безналичным платежам. На прошедшей неделе активно  обсуждались вопросы  работы маркетплейсов. Приняты законы о изменении в Налоговый Кодекс РФ, которые начнут работать с 1 января. Это и изменения по НДС, и изменения лимитов для упрощенки. Также принят закон вводящий «неналог» на электронику с осени следующего года. С 1 декабря опять увеличивается утильсбор. Все эти изменения очевидно приведут к увеличению стоимости конечного продукта для покупателя. Поэтому, если вы планировали покупать что-то дорогостоящее в следующем году, советую поднапрячься и сделать это раньше.             

На прошлой неделе сразу в нескольких источниках прошла информация о том, что в Москве тестируется система выявления нетрудовых доходов. Я оттолкнусь от Коммерсанта, поскольку чаще всего читаю его.

Суть ее в следующем. Московская налоговая проверяет неработающих горожан, чтобы понять, откуда они берут деньги на жизнь. Налоговики ищут нелегальные трудовые отношения и незадекларированные доходы. Информацию собирают как от различных ведомств, так и из неформальных источников, например из соцсетей и с площадок с частными объявлениями типа «Профи.ру» и «Авито». Часто неработающие граждане ссылаются на переводы с приписками на дарение. Налоговые органы будут обращать внимание на периодичность таких платежей. Например, человек ходит к косметологу раз в две недели в течение года и переводит ему каждый раз несколько тысяч рублей. Так же делают и другие клиенты, и косметологу будет очень сложно доказать, что у него есть целый ряд меценатов, которые раз в две недели дарят ему одну и ту же сумму. Интерес также вызывают и граждане, сдающие жилье без декларирования или занижающие цены при продаже имущества. Легализация таких доходов по словам руководителя управления ФНС Марины Третьяковой принесла в бюджет Москвы более 2 млрд руб. за 9 месяцев 2025 года. Среди основных источников данных о скрытых доходах банковские выписки о движении средств. Отдельно ФНС может изучать социальные сети граждан на предмет постов о путешествиях и покупках.

Согласно опубликованных данных в ходе другого эксперимента, организованного Минтрудом, будут оцениваться не только официальные доходы домохозяйств, но и все поступления на их банковские счета. Эти аналитические выводы позволят отказывать в назначении социальных пособий. По данным Высшей школы экономики доля таких лиц достигает сейчас уже 40%, по окончании эксперимента видимо станет еще больше. Сегодня назначением множества социальных выплат занимается Социальный фонд по результатам оценки нуждаемости. Соцзащита сопоставляют данные об имуществе и доходах семьи по собственным базам данных, а также базам Росреестра и Федеральной налоговой службы. Минтруд предлагает оценивать благосостояние претендентов на пособие шире: анализируя совместно с ФНС, Минцифры, Банком России и кредитными организациями оборот средств на счетах претендентов на получение пособий. Минтруд разместил проект постановления правительства на портале regulatiтon.gov.ru. Согласно проекта в 2026 году эксперимент по подобным проверкам пройдет в трех регионах — Московской области, Ханты-Мансийском и Ямало-Ненецком автономных округах. Если эксперимент сработает, то с 2027 года он заработает по всей России.  

Выводы:

Москва почти всегда была передовой в плане опробаций новых веяний. Система администрирования налогов в нашей стране по оценкам многих специалистов одна из лучших в мире, поэтому спрятаться от нее становится все сложнее и сложнее.  Уверен, что недалек тот день, когда эти «новеллы» придут и к нам в область. Надо быть к этому готовым. Так или иначе большинство теневой экономики будет постепенно уходить в небытие.  

Недавно в Циане и ИРН опубликована информация о значительном росте просрочки по ипотеке. Считаю целесообразным поразмыслить над этими данными.

 За год объем просрочки по ипотеке в России увеличился вдвое. Сумма долгов достигла почти 180 млрд руб., следует из данных Центробанка за третий квартал 2025-го. Средняя доля «просрочки» в общем объёме задолженности увеличилась до 0,89%. Это максимальный показатель с 2019 г. Темпы роста очень высокие: в конце 2 квартала доля составляла 0,74%, а год назад – лишь 0,42%. На первичном рынке доля «просрочки» уже достигла рекордного значения (0,38%) за всё время мониторинга (с 2019 г.), на вторичном рынке – превысила 1% и близка к максимумам (1,02%).Стремительный рост объёма и доли просроченной задолженности фиксируется с осени 2024 г. На это повлияли ужесточение ипотечных условий и замедление роста доходов населения (при низких ипотечных ставках и высоких темпах увеличения зарплат платежи вносили исправнее и закрывали ранее возникшую задолженность, поэтому в предыдущие годы объём «просрочки» рос медленно, а ее доля снижалась.

Продавцы стремятся избавиться от квартиры до того, как банк начнёт применять юридические механизмы. Но даже при снижении цены спрос на такие квартиры ограничен из-за жёсткого отбора со стороны банков и высоких ставок для последующих покупателей. На рынке новостроек темпы роста просрочки ниже. Часто проблемными становятся кредиты, оформленные без первоначального взноса либо с расчётом на увеличение доходов. Банки ужесточают требования к заёмщикам, из-за чего снижается число потенциальных покупателей. В период нестабильности люди, которые не готовы к долгосрочным обязательствам, не устояли перед интересными предложениями от банков и застройщиков и набрали кредитов. Помимо этого доходы населения не успевают за реальной инфляцией и ростом цен. При той же зарплате люди тратят больше средств на товары первой необходимости, в результате средств на выплату кредитов не хватает, растёт количество срочных продаж, увеличивается давление на цены. Из-за высоких ставок и сложностей с одобрением кредита спрос остаётся сдержанным.

Выводы:

Ситуация с ипотечным кредитованием восстанавливаться будет еще долго. ЦБ РФ на прошлом релизе ухудшил свои ожидания по снижению ключевой ставки на следующий год. По его сегодняшним планам только к концу следующего года ключевая ставка может вернуться к адекватным значениям для ипотеки (однозначные значения). Ситуация с бюджетом тяжелая. Вторичка сильно просела с точки зрения продаж, поскольку под нее можно брать только рыночную ипотеку, а ее одобряют все реже и реже. Недавно опубликованы цифры о том, что банки в настоящий момент бракуют более 60% заявок на ипотеку, ранее этот коэффициент был гораздо ниже. Если у вас начинаются проблемы  с оплатой ипотеки не затягивайте время и не прячьтесь от банка. Рациональнее попросить рефинансирование (если оно возможно) или рассрочку-отсрочку платежей по ипотеке. Тогда есть возможность сохранить право на жилье и постепенно выйти из кризиса.    

Неделю тому назад «прогремела» новость – чиновники от Евросоюза запретили поставлять унитазы в Россию в надежде таким способом «таки покорить непокорную».

Интересно вспомнить историю всех 19 «пакетиков» санкций. Началось все с марта 2022г. «Первой ласточкой» были икра, трюфели, пиво, шампанское, сигары, парфюмерия, кожаная и меховая одежда, пальто, костюмы, обувь, рубашки и другие предметы одежды, а также жемчуг, бриллианты, золото и драгоценные камни. Первый «пакетик» сильно «не отработал» по большинству россиян, поэтому в дальнейшем появились более жестокие «небесные кары». В декабре 2022 года, запрещен экспорт постоянных электрических магнитов, электрических переключателей, «прочих» патронов для ламп, штепселей и розеток, машин для аддитивного производства. В июле 2024г. стал запрещен экспорт виниловых пластинок, CD и DVD-дисков, смартфонов, звукоусилителей, микрофонов, колонок, наушников, всех видов кабелей и удлинителей, а также лампочек, магнитол, велосипедных фар и других товаров. Всего за 3,5 года было  принято 18 «пакетиков» санкций общим объемом более 30000 разных форм ограничений, которые должны были «поставить нас на колени». Это самые крупные санкционные ограничения когда – либо вводимые в отношении всех стран мира! Но что-то не сработало и вот теперь «самые жестокие» санкции вылились в запрет на поставку унитазов!

Выводы:

За годы «дружественной» политики Евросоюза россияне научились что-то делать сами, а что-то привозить из «более дружественных» стран. Сложностей, конечно, масса. Логистика изменилась, цены, ассортимент и многое другое, но в целом «жить можно». Многие западные блогеры приезжая в Россию видят «опустевшие» прилавки и поражаются «эффективности» санкций, которые в большей мере повлияли именно на Европу. Цены на энергоносители для них стали гораздо выше от «дружественной» им Америки вместо российских, промышленность и многие иные виды деятельности в упадке, многие из них закрываются (к примеру, автопромышленность) и переезжают в почему-то «дружественную» Америку. Европа «цветет» (о ней как о цветущем саде высказывался еще не так давно еврочиновник Боррель). К сожалению, на языках еврочиновников и в их действиях пока разумного не видно и не слышно (за исключением нескольких представителей из Венгрии и Словакии). «Новому Наполеону» так сильно хочется повоевать с Россией, что он растратил свой электорат до 11%. Очередной родственник фашиста также теряет популярность, но продолжает наставить на необходимости окончательной победы «демократии» на Украине. Ну а большинство европейцев видимо готовят к тому, что им придется больше или чаще сидеть на унитазах и, вероятно, в связи с этими обстоятельствами их потребуется больше, а посему продавать их россиянам запретили…