admin

Пару недель тому назад ЦБ РФ опубликовал долгожданные рекомендации банкам и микрофинансовым организациям о том, как им необходимо взаимодействовать с их заемщиками. Я сам столкнулся с бардаком в такой работе банка, поэтому считаю, что эти рекомендации будут очень полезны множеству россиян.

Суть рекомендаций — заемщики, которые выплачивают несколько кредитов и оказались в сложной финансовой ситуации, могут претендовать на комплексную реструктуризацию всех долгов. Обратиться за комплексной реструктуризацией могут граждане с любыми кредитами, кроме займов на предпринимательские цели. Получить отсрочку можно по ипотечным, потребительским кредитам, долгам по кредитным картам. Под «трудной жизненной ситуацией» понимается: снижение среднемесячного дохода более чем на 30%; временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев; смерть одного из заемщиков; получение долгов в наследство; декрет или отпуск по уходу за ребенком; призыв на срочную военную службу. Эти обстоятельства необходимо подтвердить документально сделав соответствующее заявление в банк.

Для урегулирования задолженности по кредитам могут быть применены разные способы: отсрочка по выплате основного долга и процентов с увеличением срока кредитования и снижением ежемесячного платежа; полная или частичная отмена неустоек; изменение даты платежа; списание долга при условии уплаты отступных; реализация или замена залога.

Ситуация, с которой мне пришлось столкнуться. Обратился клиент со сферы «Освободим от долгов» (я писал на эту тему материал «Комиссары» 21.12.22г.). Деньги от «освободителей» мы забрали, но за год их «работы» банки накрутили проценты по долгам, превысившим сумму долга на начальном этапе в 2,5 раза! Я смог убедить один банк закрыть задолженность по адекватным ценам, но вот один федеральный банк оказался «непробиваемым». Несколько раз я пытался пообщаться с представителем по взысканию задолженностей, звонил на горячую линию, оставлял телефон на офисе банка, но он так и не «снизошел» до меня «смертного», чтобы хотя-бы позвонить. Пообщавшись с девушками в офисе я понял, что таков стиль работы банка. Они «не разговаривают» с должниками пока сами не захотят этого. И выгодно иметь большую сумму задолженности. Поэтому я плюнул на это дело и мы стали дожидаться их желания «поговорить» или встретиться в суде. Слушая периодически выступления представителей ЦБ РФ я знал, что готовится рекомендация для банков как им вести себя в отношениях с заемщиками в подобных случаях. И вот эта рекомендация вышла. Сейчас мы воспользуемся ею и будем надеяться, что она будет исполнена банком. Ведь «рекомендации» ЦБ обычно неукоснительно выполняются.

Вывод:

Если вы оказались в подобной ситуации советую воспользоваться «рекомендацией». Некоторые банки и микрофинансовые организации, к сожалению,  своими действиями фактически умышленно «загоняли» своих клиентов в огромные долги и даже банкротство. Теперь эта возможность беспредела должна прекратиться.        

Пару дней тому назад в Коммерсанте вышла информация о том, что несколько банков подняли ипотечные ставки по итогам заседания ЦБ РФ. Думаю, что многим моим читателям эта информация будет полезной.

Итак, после заседания ЦБ РФ от 28.04.23г. по ключевой ставке некоторые банки подняли ставки по ипотечным кредитам. Пока эти события зафиксированы в Московском кредитном банке, Совкомбанке и банке «Санкт-Петербург». Рост около 0,5%. Есть информация о том, что Газпромбанк и Росбанк планируют сделать тоже самое.

На этом заседании Эльвира Набиуллина сказала, что возможно дальнейшее повышение ключевой ставки, что они не справляются с инфляцией так, как должны были. Как правило, банки стараются идти на опережение, поскольку это их финансовые риски, и повышают ставки чуть заранее. Отсюда вывод: наверняка остальные игроки рынка тоже подтянут свои ставки.

Согласно имеющейся отчетности ЦБ за март российские банки одобрили ипотеку почти на 560 млрд руб. Обычно подобные по размерам показатели фиксируются в декабре, когда происходит сезонный максимальный рост выдач. При этом, по оценке Банка России, многие ипотечники сейчас тратят на обслуживание нескольких кредитов свыше 80% дохода. Таких заемщиков оказалось почти 45%. Это очень много и Центральный банк РФ вынужден реагировать, чтобы не «надуть пузырь». Закредитованность населения стала поводом для ужесточения регулирования. С 1 мая ЦБ обязал организации применять повышенные надбавки по ипотечным кредитам на новостройки в зависимости от уровня первоначального взноса и показателя долговой нагрузки потенциального заемщика. Россияне все чаще берут ипотеку с максимально возможным сроком — доля кредитов, оформленных на 30 лет, достигла 40%. В ЦБ эту тенденцию назвали «экстремальной». По сравнению с аналогичным периодом 2021 года количество оформленной «длинной» ипотеки выросло в два раза. Причем чаще всего кредит берут люди в возрасте от 35 до 45 лет, что означает, что к моменту полного погашения обязательств перед банком заемщики достигнут пенсионного возраста.

Таким образом, Банк России указывает в настоящее время на то, что логично скорректировать цены на жилье, а также параметры ипотечной программы так, чтобы не подтягивать заемщиков к пограничным возможностям. Речь о тех ситуациях, когда доходы человека не позволяют брать кредит, но все-таки они натягиваются с использованием увеличенного срока или других механизмов (например, завышение цены). Это сигнал к тому, что и накопленные и предстоящие риски в этом сегменте достаточно серьезные. Соответственно будут ужесточаться программы ипотечного кредитования и пересматриваться взгляд на ценовую динамику на жилищном рынке.

В марте-апреле президент проанонсировал появление в ближайшем будущем льготных программ кредитования на вторичном рынке. Каковы будет условия пока непонятно, но Минстрой пообещал в июне запустить такие программы. Это должно быть интересно, поскольку сейчас средняя разница между ипотекой на новостройки и вторичку очень значительна (до 30%). К примеру, по дальневосточной ипотеке обычная ставка 2%, а средняя ставка по вторичке около 11%. Поскольку в нашем регионе работает несколько льготных ипотечных программ на новостройки (дальневосточная до 2%, президентская до 8%, сельская до 2,7% и семейная до 5%), то цены новостроек сильно «разогрелись» за 3 года (фактически  по Благовещенску цена изменилась более чем в 2 раза и составляют в среднем около 150 тысяч за квадрат). Цены же на вторичку значительно ниже (в среднем около 100 тысяч за квадрат) из-за дороговизны ипотеки (в среднем около 11% годовых). Теперь путем появления льготных ипотечных программ на вторичку должен сработать мартовский «посыл» президента о «затоваривании» рынка новостроек. Напомню, что в  Амурской области сдано в прошлом году почти 380 тысяч квадратов жилья  при плане около 220. На этот год намечены примерно такие же цифры. Это рекорды которые перекрывают даже советское время. Кроме того, по итогам прошлого года значительно выросло ипотечное кредитования строительства  индивидуального жилья. Увеличение выдач произошло в разы! Население активно начинает пользоваться таким кредитованием, поскольку теперь не обязательно заключать договор с профессиональным подрядчиком, т.к. можно строить дом своими руками. На строительство таким способом выдается до 6 млн рублей. По прогнозам банков эта система кредитования в этом году также даст увеличение в разы.    

Выводы:

Учитывайте эти моменты в своих планах на жизнь. Анализируйте полученную информацию и применяйте ее в своем планировании улучшения жилищных условий.    

Пару недель тому назад Конституционный суд РФ опубликовал постановление, в соответствии с которым предписал законодателям изменить правила предоставления жилья взамен сносимого их собственникам.

Суть произошедшего в следующем. По действующему закону малоимущие собственники аварийной недвижимости не могут рассчитывать на другую жилплощадь вне очереди. Такое право есть у нанимателей социального жилья. Владельцев непригодных для жизни помещений могут переселить в другие, но только если их жилье включили в региональную программу расселения.

Рассмотрев жалобу собственников, которые утратили жилье и были лишь поставлены в очередь на предоставление жилья на общих основаниях Конституционный суд пришел к весьма важным для множества россиян выводам. Он указал: спорные статьи жилищного закона должны системно обеспечивать соблюдение жилищных прав и баланс интересов всех лиц, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Сейчас эти требования в отношении собственников не выполняются (они выполняются относительно неплохо в отношении нанимателей муниципального или государственного жилья), поэтому Конституционный суд дал законодателю указание изменить ст. 32 и 57 ЖК. До внесения таких изменений малоимущим собственникам аварийного жилья должны вне очереди давать жилье аналогичного метража по соцнайму.

Что это означает для россиян? Собственники помещений, которые стали непригодными для проживания (например, из-за пожара, наводнения, ветхости и т.д.), теперь могут претендовать на предоставление жилья от муниципалитета вне очереди как и наниматели соцжилья. Многих россиян эта новость безусловно обрадует, поскольку ранее они могли претендовать чаще всего на постановку в общую очередь на предоставление жилья от муниципалитета. По факту такая постановка в общую очередь означала бесперспективность его получения в силу дотационности большинства бюджетов муниципалитетов.

Выводы:

Если условия, указанные в постановлении КС РФ, совпадают с вашими обстоятельствами рекомендую вам тщательно проработать само постановление и на его основе готовиться к судебным процессам, поскольку в большинстве случаев муниципалитет будет «динамить» ситуацию. Но высшая судебная инстанция указала как можно добиться предоставления жилья в таких случаях.   

Систематически просматриваю множество информации экономического плана и все чаще замечаю «тревожные нотки» у множества спецов в этой теме. Сегодня решил поделиться с вами этими наблюдениями.

Чаще всего экономические темы я читаю в Инвестинге. Начну с выводов некоторых специалистов в этой отрасли. Итак, Гарри Дент, экономист, основатель HS Dent Investment Management и автор нескольких бестселлеров, предупредил, что «крупнейший крах в нашей жизни произойдет в период с настоящего момента до середины июня». Он особенно встревожен тем, что люди поймут, что это будет не серьезная коррекция, а крупный крах, «такой какого вы никогда не видели в своей жизни». Согласно прогнозу эксперта, крах произойдет примерно через 2 месяца.

«Мы больше такого не увидим. Мы не увидим уже такого пузыря, наши дети, возможно, также не увидят подобного пузыря на десятилетия вперед. Такое бывает максимум раз в жизни», — пояснил он.

По его словам, самый крупный грядущий крах будет подобен тому, который должен был произойти в 2008–2009 годах, когда акции S&P 500 упали на 57%.

«Примерно через полтора года после начала этого краха центральные банки провели интервенцию и начали печатать деньги беспрецедентными темпами. Так что эта рецессия не помогла избавиться от самого большого долгового пузыря в истории», — пояснил Дент.

Теперь главный специалист по рынку в TheoTrade Джефф Бирман. Он указал на тревожное сочетание 5 активов на рынке, что предполагает, что восходящая траектория цен на активы вот-вот прервется.

В частности, такие активы, как биткоин, золото, нефть, облигации и акции в списке S&P 500 движутся в тандеме друг с другом в так называемой «автоматической последовательной корреляции». По мнению Бирмана, это серьезный «медвежий» сигнал, поскольку он указывает на перекупленность во многих секторах.

Но несмотря на наличие столь тревожного сигнала, инвесторы недооценивают будущие риски для рынка, а индекс VIX колеблется около 17 — на самом низком значении, измеренном датчиком волатильности за весь год.

«При таком типе рынка негде спрятаться, здесь нет диверсификации. Это „черный лебедь“, то есть пузырь, который может лопнуть в любой момент из-за экзогенного катастрофического риска или сочетания любого количества факторов».

Не успокаивается ситуация и по банковской системе США. Напомню, что в марте обрушились три крупных банка — Silicon Valley Bank, Signature Bank и Silvergate. Власти США «залили деньгами» эту проблему в марте, но по мнению множества экспертов это было «временное перемирие». И вот на прошлой неделе произошла резкая распродажа акций американского банка First Republic. Эта распродажа вызвала тревогу в администрации США. Акции банка по итогам торгов 25 апреля подешевели наполовину (на 49,4%), а на торгах 26 апреля упали в цене еще на 29,75%. С начала года бумаги потеряли больше 93% стоимости. Многие банковские специалисты предрекают подобные проблемы в целом банковской системе штатов. Причин тут несколько: привычка жить «в долг» (сама по себе она неплохая при малой инфляции и банковских процентах, но сейчас банковские кредиты выросли в цене в несколько раз из-за инфляции); неконтролируемая денежная эмиссия («заливание деньгами» кризиса 2008г., т.к. было «поднапечатано» более 5 трл ничем не обеспеченных долларов); резкое изменение цен на энергоносители в связи с прошлогодними событиями и вследствие этого «бешеная» инфляция (в среднем около 10% по итогам 2022 года по странам Запада, хотя обычно она была около 1%); огромные расходы на очередную «победоносную войну»; неправильная политика ФРС в части контроля банков; значительные траты на «развитие демократии» в мире и т.д. Следствием этих недостатков специалисты видят перспективу массовых банкротств банков в США.   

Министр финансов США Джанет Йеллен предупредила, что дефолт по государственному долгу будет катастрофой для экономики США, что приведет к массовой безработице, дефолтам и росту процентной ставки на вечные времена.

«С 1789 года США вовремя оплачивают все свои счета, и так и должно быть», — сказала Йеллен.

Она напомнила, что этой экономической катастрофы можно избежать, и решение простое. Конгресс должен проголосовать за повышение или приостановку лимита задолженности, и он должен сделать это безоговорочно, не дожидаясь последней минуты. Вот таковы «рекомендации» министра финансов – Увеличивайте долг и без вариантов.

Напомню, что госдолг США на сегодня уперся в рубеж 31,5 трл долларов.  Для справки: расходы бюджета России на 2023 год 29 трл рублей, т.е. госдолг США равен бюджету РФ примерно на 90 лет вперед в сегодняшних ценах! Таким образом, штаты живут в долг на десятилетия вперед! И уменьшать этот долг они не собираются, они требуют от депутатов его только увеличивать! Если в течении 2 месяцев Байден и законодатели америки не договорятся об условиях его повышения, то будет объявлен технический дефолт США. В настоящее время идет «торг» об условиях такого «соглашения». На сегодняшний день озвучено требование законодателей об уменьшении расходов бюджета на 4,5 трл, но это «пока не нравится» Байдену. Ждем разрешения ситуации.   

Ну и напоследок. Известный американский предприниматель и миллиардер Илон Маск недавно на вопрос о том, будет ли дефолт, сказал так: «Учитывая расходы федерального бюджета, это вопрос времени, а не того, произойдет ли у нас дефолт».  

Выводы:

Я мог бы привести в этом материале еще много подобных тревожных выводов специалистов в области экономики. Для меня уже давно очевидно, что эпоха доминирования доллара и США уходит. Постепенно «потребители» долларов будут уходить из него. Это будет не быстро, будет «больно» и тяжело для многих, поскольку мир привык жить «в долларе», но этот процесс уже необратим. Все адекватные мировые лидеры увидели, как могут шантажировать чужими золотовалютными резервами США и ЕС («замораживать их»). Поэтому «сбережения в баксах» как говорится стали «токсичными». Американцы и европейцы сами «подрубили себе сук на котором сидят». Штаты наверняка в ближайшее время войдут в режим «финансового шторма». От этого будет трудно не только им, ведь в США «крутится» так или иначе более половины всех мировых финансов. К этому надо быть готовым. Госдолг, вероятнее всего, увеличат, депутаты пошантажируют правительство, но в конечном итоге «найдется понимание».  Однако это лишь отсрочит разрешение проблемы по существу. Надо смотреть массу параметров происходящих в мире процессов для того, чтобы чувствовать ближайшую перспективу. Всем, кого интересует экономика мира, нашей страны и (или) своя собственная экономика, надо анализировать ситуацию и пытаться немного предвидеть развитие событий, чтобы реагировать на происходящее своевременно и рационально.        

На прошлой неделе по массе СМИ прошла весьма незаурядная информация. Выскажу свое мнение о ней.

Согласно представленной информации в Коммерсанте, руководитель ЧВК «Вагнер» Евгений Пригожин сообщил, что сын пресс-секретаря президента Дмитрия Пескова отслужил в зоне спецоперации на Украине в рядах частной военной компании «простым артиллеристом».

«Из всех моих знакомых, впервые об этом скажу, из всех моих знакомых, один человек, Дмитрий Сергеевич Песков, который в свое время прослыл законченным либералом, своего сына, который часть жизни в Америке прожил, по-моему, если не ошибаюсь, или в Англии, пришел и говорит: «Забери его простым артиллеристом». «Кстати, отработал абсолютно нормально простым артиллеристом, по колено в грязи, в говне, на «Урагане». Мало кто об этом знает». Николай Песков прошел трехнедельную подготовку в Молькино в качестве штурмана. «После этого, когда он убыл на Луганск, то необходимо было расширять сводный артиллерийский дивизион, его поставили членом расчета на »Ураган» (реактивная система залпового огня)». На «Урагане», он отвечал за транспортно-заряжающую машину. «Их машина очень хорошо работала». «Отсидел он там, отработал, вернее, минута в минуту, как говорится, от звонка до звонка, проявляя мужество и героизм, ровно так же, как и все. Никто из членов расчета »Урагана» не знал о том, что его папа кем-то является»,— рассказал Евгений Пригожин журналисту.

После информации от Пригожина появилось и интервью в КП от самого Николая Пескова. В интервью он рассказал, как принимал решение уйти на СВО, как отнеслись близкие к его решению и немного о награде, которую получил за один из боевых выездов.

В этой ситуации вынужден напомнить, что в сентябре 2022 года Николаю Пескову звонил соратник Алексея Навального Дмитрий Низовцев (объявлен иностранным агентом), представившийся сотрудником органа военного управления, и сказал, что тому нужно явиться в военкомат. Николай Песков тогда ответил, что никуда не поедет и «будет решать этот вопрос на другом уровне». Низовцев опубликовал часть этой беседы в YouTube. Комментируя запись, Дмитрий Песков заявил, что из разговора были вырезаны фрагменты. «Сначала попросите их выложить весь разговор. У меня нет сомнений в его единственно правильном выборе. И у него тоже»,— сказал тогда пресс-секретарь президента. Низовцев «почему-то» не стал публиковать весь разговор. Видимо «постеснялся», поскольку у размещения этой «короткой информации» была «другая цель».

Признаюсь, что  в  тот момент и у меня сложилось нехорошее мнение о Николае и «покрывающем» его отце. Насколько я помню никто из них тогда не стал вступать в полемику опровергающую предъявленные Низовцевым «факты». Дмитрий Песков лишь  предложил опубликовать весь разговор, но этого не произошло по понятным мне сейчас причинам. Надеюсь, что у многих россиян после появления сейчас информации от Евгения Пригожина все точки над «И» расставились. Понимаю, что у некоторых россиян может возникнуть сомнение в действительности представленной только сейчас информации. Но, учитывая позицию Евгения Пригожина по отношению и к спецоперации и к многим чиновникам, думаю, что сомнений быть не должно. Подчас он высказывается весьма резко в отношении некоторых представителей власти. Его бойцы делают самую трудную и опасную в СВО работу, чего стоит только Бахмут (Артемовск). Поэтому у меня подозрений в отношении представленной сейчас информации нет. Понимаю, почему нельзя было раньше раскрыть «всю» информацию о Николае (иначе его упорно пытались бы «найти» диверсанты). Сейчас он уже уехал из зоны СВО и поэтому можно раскрыть произошедшие ранее моменты, каковы они были в действительности.  

Вывод:

Надо стараться получить полную информацию о произошедшем событии, поскольку весьма часто она подается в «весьма усеченном» виде для того, чтобы достичь «определенного результата».  До тех пор пока не узнаешь «всей картины», нельзя делать серьезные выводы.