admin

На прошлой неделе Индикаторы рынка недвижимости написали информацию, которая говорит о существенном росте долгов по ипотеке.

В целом цифры долгов по ипотеке пока не критичны, но вот динамика роста долгов за несколько месяцев показывает значительное увеличение и именно это изменение пугает. Согласно представленной информации только за 4 месяца 2024 года объем просроченной ипотеки в стране увеличился на 8,4% или 5,3 млрд рублей. Данное увеличение в 2,5 раза больше, чем за весь 2023 год (за 12 месяцев 2023 года просроченная ипотечная задолженность увеличилась на 2,2 млрд рублей или 4%). В октябре-декабре 2023-го банки забрали у должников квартир на 5,2 млрд.

Основными причинами существенного роста числа должников эксперты называют: высокие ставки, невозможность рефинансирования многих кредитов, ужесточение требований Банка России к уровню доходов заемщиков и фактическое отсутствие на рынке покупателей вторички из-за существенного роста ставок (на сегодня ставка от 17,5% годовых). Специалисты полагают, что уже к осени цифры задолженности могут привести к двузначным темпам прироста объема просроченных ипотечных неплатежей.

Вывод:

Ставки по ипотечным кредитам на вторичку сейчас крайне невыгодные. Судя по риторике банка России ключевая ставка в 16% продержится гораздо дольше, чем планировалось в декабре прошлого года. В настоящий момент эксперты серьезно размышляют о повышении этой ставки до 17-18% 26.07.24г. (очередное заседание ЦБ РФ). Пока банк России «удерживается» от повышения (так происходит уже в четвертый раз), но такие размышления становятся все «серьезнее». Кроме того, сдвинулись и плановые сроки начала снижения ставки. Ранее планировалось начать снижение летом, а сейчас (как видно) идет разговор о повышении. Специалисты некоторых ведущих банков предрекают России несколько лет для снижения ставки до размеров 7,5% (так было до июля 2023г.). Поэтому, если вы планируете брать крупный кредит на вторичку, надо «сильно подумать», раз в десять «сильнее», чем это было год тому назад. Ситуация серьезно изменилась. По факту можно брать такой кредит только как доплату к имеющейся у вас основной сумме для покупки вторичного жилья. Как правило, сейчас это делается, когда вы продали свою недвижимость и решили «немного» прокредитоваться на недостающую сумму. В этом случае кредитование может быть рациональным, а брать целиком кредит на покупку вторички крайне рискованная ситуация.       

12 июня штаты в очередной раз сделали «подарок» россиянам – ввели очередные санкции (коих уже и так больше 16000!), коими фактически перекрыли возможности официальных торгов на Московской валютной бирже. Чем это грозит россиянам?

Мы уже привыкли к «добру» от бывших «партнеров». О такой возможности эксперты размышляли еще пару лет тому назад и вот «это» произошло. Банковская система отреагировала на эти изменения скачком курсов валют и существенной раздвижкой разницы курсов покупки и продажи валют (в некоторых случаях до 80%). Этот курс показывает «разбег» между курсами покупки и продажи и большинству клиентов банка будет непонятно, как формируются эти «циферки» с точки зрения логики.  Но так есть! По информации из СМИ в первые часы «разбег» курсов был гораздо больше, например, курс продажи в некоторых банках Москвы достигал 200р! Мосбиржа  была вынуждена останавливать торги. Сейчас ситуация стала успокаиваться, но все-равно еще далеко до стабилизации.

Как будет дальше с курсами валют пока не совсем понятно. Якобы будут существовать несколько курсов: «официальный», банковский и теневой. Посмотрим как это будет работать, а пока, по-возможности, надо переждать ситуацию, поскольку сейчас «некоторые» пытаются заработать на «непонятках» и ажиотаже. Специалисты надеются, что на следующей неделе должна произойти стабилизация и понимание, как будет развиваться ситуация в дальнейшем.

Туроператоры стараются удержать клиентов по зарубежным поездкам, но все-таки приподняли свои внутренние курсы для расчетов, поскольку в большинстве своем за рубежом они производятся в валюте.

Совсем туго сейчас предпринимателям, которые торгуют иностранным товаром. Знаю, что у многих проблема с расчетами существует с весны (с момента, когда США и ЕС ввели вторичные санкции на банки дружественных стран). Расчеты проводились вместо нескольких дней до месяцев, а сейчас они вообще встали. У некоторых банки даже вернули средства, которые уже ушли за поставленный товар. Ситуация крайне неприятная для предпринимателей. Вроде и средства есть для расчета, а как их перевести непонятно. Очевидно, что со временем русский человек придумает, как разрешить эту проблему, но будет период «застоя», а значит будут перебои с поставками зарубежных товаров и, вероятнее всего, будут увеличиваться цены, поскольку усложняется «логистика» денег и их «трансформация» из рублей в товар.

Совет:

Если вам необходимо закупать какой-либо зарубежный товар в течении ближайших месяцев советую поторопиться. Вероятнее всего, необходимые товары сейчас есть и «по старой» цене (хотя в сегодняшней ситуации говорить про «старую» цену уже ой как неуместно, но тем не менее). Есть опасения, что некоторые зарубежные товары или подорожают или на какой-то период выйдут с рынка, а вероятнее всего, будет и то и другое. Учитывайте это в своей жизни.  

С июля вводятся серьезные изменения с порядок гашения долгов по потребкредитам. Для множества россиян эти изменения полезны.

Прежний порядок погашения в первую и вторую очереди задолженности по процентам и по основному долгу будет сохранен, однако превышение внесенной суммы после зачета этих платежей распределяться будет иначе. До июля делается оплата неустойки, штрафов и пеней, а затем погашаются проценты за текущий период платежей и сумма основного долга за текущий период платежей. С июля в третью очередь будут погашаться проценты, начисленные за текущий период платежей, далее — сумма основного долга за текущий период платежей, а лишь затем неустойки, штрафы и пени.

Теперь о том, почему это выгодно заемщику. При недостаточности сумм у заёмщика дело зачастую не доходило до закрытия этих текущих долгов — всё «съедали» пени и прочие санкции. И тогда увеличивались уже новые задолженности, становились просроченными, а на них, как снежный ком, опять наслаивались пени. Преодолеть такую «вечную» задолженность человеку, залезшему в долги, было почти невозможно. Чаще всего гасились «прошлые долги» и одновременно накапливались «новые». Сейчас этот процесс станет другим, т.к. пени и штрафы будут вычитаться из поступившей суммы в последнюю очередь.

Согласно данным Федеральной службы судебных приставов в 2023г. неплательщиками по кредитам являются более 21 млн россиян. К концу года показатель подскочил почти на четверть по сравнению с таким же периодом 2022-го, а общая сумма взысканий вплотную приблизилась к 3 трлн рублей. Всего же сейчас в России, согласно данным ЦБ, ссуды имеют 47 млн человек. Получается, что фактически около 43% россиян имеют проблемные кредиты. Число потребкредитов с просрочкой свыше 90 дней составило 6,87 млн., на сумму более 1 трлн руб., по оценке «Скоринг бюро» на 30 апреля 2024 года. Вот для этой армии заёмщиков важно это нововведение. Им станет полегче.

Совет:

Контролируйте распределение поступивших от вас средств начиная с июля и в случае противоречия указанному порядку пишите жалобу сначала в банк. Если его ответ вас не устроит пишите жалобу в ЦБ РФ, прокуратуру и можно в суд. Контроль распределения средств надо делать обязательно, поскольку далеко не все банки и не всегда вовремя начинают работать «по закону». Тут можно вспомнить проблемы у массы россиян, которые начались с 1 мая в связи с «не работой» некоторых банков по системе бесплатных переводов самому себе через СБП. Ну а вообще трезво оценивайте свои возможности перед принятием решения о взятии кредита. К сожалению, многие россияне этого не делают и в итоге загоняют себя в «долговую яму». Далеко не всем удается «очиститься» от долгов путем банкротства, поскольку это сложная и дорогостоящая процедура, которая в дальнейшем будет еще несколько лет «висеть топором» над вами и вашей жизнью.

Еще в феврале мне на глаза попалась интересная статья, где была указана статистика числа лиц страдающих психическими расстройствами. Я был удивлен…

Согласно представленной в Коммерсанте информации в России около 4 млн человек страдают психическими расстройствами. В мире подобные диагнозы установлены у почти миллиарда человек. Если верить этой статистике, то в России таких больных меньше (не более 3%), чем в среднем в мире (больше 12%). Меня озадачили такие цифры в связи с тем, что мне приходится периодически участвовать в судебных процессах, где делаются судебные психолого-психиатрические экспертизы людей в спорах о признании сделок по недвижимости недействительными. Я понимал, что таких людей у нас (в России) много, но не предполагал, что так много. А что касается в целом мира, то тут вообще «беда»!

Совет:

Сделки с недвижимостью в среднем по России человек совершает не более 2 раз за жизнь! Подходите к этой процедуре крайне внимательно, ведь вы рискуете потерять не только деньги, но и недвижимость (если что «не так с головой» у продавца)! Вернуть физически деньги от продавца с такими проблемами весьма часто невозможно. Решение суда о взыскании денег обратно с продавца вы получите, но физически их не увидите (во всяком случае быстро). Поэтому пользуйтесь услугами проверенных надежных специалистов!   

В течении 10 месяцев я периодически пишу материалы о «закручивании гаек» в сфере кредитования. Вот очередная из них.

Несколько дней тому назад ЦБ РФ опубликовал информацию о том, что с 1 июля будут введены серьезные ограничения на выдачу кредитных карт. Эти ограничения коснутся в основном россиян, кто имеет высокую долговую нагрузку (от 50%). Кроме того, в пятницу будет очередное заседание ЦБ по ключевой ставке и множество аналитиков предполагают, что она будет повышена до 17%. Это, конечно, «мелочь» по сравнению с поднятием ставки в прошлом году с 7,5% до 16, но тоже неприятно.

Выводы:

Тем россиянам, кто планировал брать кредиты или получать кредитки в ближайшее время, советую поторопиться. К сожалению, ждать «хорошего» не приходится. Я лично сильно привык к покупкам по кредитке. По ним есть грейс-период (обычно сейчас от 100 дней), когда купив  что-то за кредитные средства ты можешь беспроцентно закрыть этот кредит в течении этого срока. Практически все платежи  у меня сейчас проходят так, поскольку это удобно. Но надо не забывать погашать кредитные средства, иначе становится не так выгодно.  Иметь бесплатную кредитку (они есть разные, т.е. с платным обслуживанием и без оплаты) полезно еще и на случай непредвиденных расходов. Мало ли в жизни возникает ситуаций, когда срочно нужна некая сумма, есть перспектива получения таковой, но позже, и вот в такой момент кредитка полезна. Брать отдельный кредит в таких случаях обычно хлопотно (надо собирать документы, тратить время и т.п.). Поэтому поторопитесь с получением кредиток, если вы планировали сделать их, а ваш уровень закредитованности высокий.