admin

На этой неделе ЦБ РФ опубликовал свои прогнозы на ближайшие три года по ключевой ставке. Масса СМИ публиковала свои мысли по этой теме. Я взял некоторые из них из Правору и поразмышлял над ними.  

В прогнозе существует 4 варианта развития событий:

Базовый сценарий

Мировая экономика развивается без новых шоков. Снижение инфляции в развитых странах происходит медленнее, чем предполагалось. Из-за этого центральные банки продолжают поддерживать жесткие денежно-кредитные условия. Ограничения, введенные в отношении российской экономики, сохраняются, геополитические условия сильно не меняются. Инфляция замедлится до 4–4,5% в 2025 году и будет находиться на этом уровне дальше. Средняя ключевая ставка будет такой: в 2024 году на уровне 16,9–17,4% годовых; в 2025-м — 14–16%; 2026-м — 10–11%; 2027-м — 7,5–8,5%.

Сценарий «Дезинфляционный»

В нем более существенное расширение инвестиций в основной капитал и более высокие темпы прироста совокупной факторной производительности. Это приведет к увеличению потенциального выпуска, и растущее предложение покроет высокий внутренний спрос. Инфляционное давление снижается быстрее, и это позволит ЦБ перейти к снижению ключевой ставки раньше, чем предлагает базовый сценарий. В 2025-м она будет на уровне 12–14%, в 2026-м — 9–10%, в 2027-м — 7,5–8,5%.

Сценарий «Проинфляционный»

Рынок труда жесткий, а инвестиционный спрос повышенный. Среди факторов, усиливающих давление на инфляцию, — рост издержек компаний на оплату труда. Бюджет тратит больше на программы льготного кредитования. Возможен ввод тарифов на импорт для стимулирования импортозамещения, что приведет к росту спроса на российские товары и цен на них. ЦБ ужесточит денежно-кредитную политику. Средняя ключевая ставка в 2025 году будет на уровне 16–18% годовых, в 2026-м — 11,5–12,5%, в 2027-м — 8,5–9,5%.

Сценарий «Рисковый»

Внешние условия ухудшаются, наступает мировой финансовый кризис, сопоставимый по масштабу с кризисом 2007–2008 годов. Санкционное давление на российскую экономику растет. Цены на нефть будут сильно ниже, чем при базовом сценарии. Сокращение выпуска российской экономики будет продолжаться два года. Экономика перейдет к восстановительному росту в 2–3% только в 2027 году. Ее возвращение к сбалансированному росту произойдет за пределами прогнозного периода. Ключевая ставка в 2025 году вырастет до 20–22% годовых. Инфляция приблизится к цели только в конце прогнозируемого периода.

Мои мысли:

Из вариантов, описанных ЦБ РФ, я склонен больше к варианту «Рисковый» по следующим причинам.

1. В штатах выборы, перспектива которых пока неясна. Очевидно, что любая проигравшая сторона будет оспаривать результаты с «эффектами» не меньшими как это было 3,5 года тому назад. США – центр финансов, где пока «крутится» около 25% всех мировых средств. При этом их госдолг 35 трл долларов, который растет примерно по 1 трл в квартал! Кроме того, это страна с громадной «дубинкой» в виде самого крупного военного бюджета в мире (около 886 млрд долларов, что больше, чем весь бюджет НАТО, где три десятка стран – участниц, и примерно на порядок больше военного бюджета РФ).
2. Штаты «надувают» спор между Тайванем и КНР, продолжают «помогать» Украине вооружениями и «желающими повоевать» с нами. В случае победы Трампа вероятность снижения «накала страстей» по Украине высокая, но не абсолютная, а вот с Китаем вопрос открытый. В Китае большой «пузырь» по недвижимости, который пытаются «заливать» деньгами. Получится или нет пока непонятно, но пытаются. Все мы помним про кризис 2008 года, начавшийся с банкротства двух американских банков сильно «игравших» на ипотеке. Тогда досталось всему миру, включая и Россию (у нас кризис вызвал падение цен до 25% в течении 2 лет). При таком «раскладе» цены на нефть скорее всего будут падать (все мы должны помнить цены в минус 20 долларов за баррель 4 года тому назад), а нефтегазовые доходы для нашего бюджета до сих пор весьма весомая часть (по моему около 40%). Здесь целесообразно вспомнить и проблемы Европы, ввязавшейся в «помощь» Украине и антироссийские санкции. Результатом этого становится: рост цен на энергоносители и другое сырье (которые они раньше получали весьма недорого от нас, а теперь вынуждены покупать у штатов «несколько» дороже), проблемы с товарами из Китая, миграционный кризис и падение всех европейских экономик за 2 года.       

      Вышеизложенные моменты приводят меня к мысли, что вероятность Рискового варианта выше, чем базового. За свою жизнь я выработал правило – готовься к худшему надеясь на лучшее. Учитывая эти размышления мой вывод по ключевой ставке – она будет долго высокой, причем 18% это не самая высокая, какая будет зафиксирована в трехлетнем периоде. Строители постепенно будут сворачивать строительство новых объектов, поскольку спрос на новостройки упадет значительно. На западе упадет сильнее, поскольку там большая часть новостроек была рассчитана на Президентскую ипотеку 8% (она закончена, Семейная серьезно изменена, изменения в Сельскую сейчас обсуждаются). У нас в ДФО падение тоже будет, но не столь значительное, поскольку наши новостройки больше «заточены» на Дальневосточную ипотеку (она пока «живет», но ее тоже «поджали» увеличив первоначальный взнос до 30%). Рыночная ипотека  в ближайшие годы работать пока не будет, т.к. ни один адекватный человек не будет брать ипотеку под 20% на 25 лет. Будут брать лишь незначительную часть для доплаты при продаже и одновременной покупке другого жилья. Рефинансирование формально возможно, но надо понимать, что это фактически получение нового кредита, т.е. далеко не всем его одобрят при общем ужесточении кредитования. С иным кредитованием тоже будет падение, поскольку проценты сейчас «нехорошие», хотя россияне привыкли жить в кредит. Надо отвыкать от такого образа жизни. Стройте свои планы на ближайшие три года с учетом прогнозов ЦБ РФ и, может быть, моих мыслей.    

Недавно были опубликованы данные статистики по мошенничествам со средствами физлиц. Цифры полезны для анализа.

Согласно представленной ЦБ информации во втором квартале зафиксировано более 250 тысяч таких операций. При этом попыток организаций таких операций было более 16 млн на сумму 2,3 трл рублей, а похищено было в итоге 4,8 млрд, что примерно на 20% больше, чем в среднем за квартал в течении предыдущего года. Вроде – бы цифры статистики и неплохие («попадают» до 2% от попытавшихся), но вот когда они касаются каждого конкретного потерпевшего, то тут головная боль гораздо серьезнее. Возвращаются всего от 2 до 10% похищенных средств.

Гарантированного единообразного «лечения» от таких проблем не существует. Оно должно быть многосторонним:

1. государство в лице спецслужб должно жестко наказывать за эти преступления тех, кого можно «достать». Чаще всего «достать» невозможно, поскольку большая часть звонков идет с территории Украины. Если по обманам с квартирами еще есть теоретическая возможность вернуть ее через суд (такие процессы начались и некоторые из них имеют неплохие шансы на успех), то деньги вернуть точно не получится, поскольку это «другая юрисдикция», которая сейчас нам не подконтрольна и которой вообще потворствует государство – Украина.
2. Все банки, включая и «голову» в лице  ЦБ РФ, которые должны максимально препятствовать подобным «операциям». Например, с 25.07.24г. введены ограничения на 2 суток при осуществлении «странного» перевода. Кто-то, конечно, за эти два дня «остынет», созвонится с близкими и передумает делать перевод. Безусловно, мера ограничения хорошая, но таких мер надо больше. К сожалению, для большинства «попавших» это тяжелейшая трагедия.
3. Сами люди должны крайне аккуратно подходить к внезапным звонкам от неизвестных лиц. Запомните: 99% чиновников и правоохранителей не звонят никому по телефону с «предложениями решить удаленно вашу проблему», вас могут только пригласить прийти на встречу. При сегодняшнем развитии технологий надо также внимательно относиться к звонкам «близких и знакомых», поскольку пример Ларисы Долиной позволяет говорить о том, что уже «разводят» и похожим голосом и даже видеомонтажом! Нейросети это делают, а мошенники на несколько шагов впереди правоохранителей. Поэтому, никакой паники при подобном звонке быть не  должно. Бросайте трубку как только начинаете слышать или угрозу (вам обещают уголовное дело, кто-то из близких «начудил», у вас в «опасности» деньги и т.д.) или что-то «неожиданно приятное» (вас без очереди «примут» надо только подтвердить код из СМС или перейти по ссылке, вам повезло с «подарком», вам «принесут домой» то, что надо было забрать на почте и т.д.). Вероятность того, что вас хотят обмануть вытянув с вас необходимые циферки из СМС и после перехода по ссылке или подобных сообщений 99%! Не надо надеяться, что вам действительно стоит рискнуть за 1%! Перезвоните близкому и пока с ним не переговорите сами никаких действий не предпринимайте. Сходите пешком на почту и получите отправление, и при деньгах останетесь и здоровее станете.
4. Если вы поняли, что «попали» постарайтесь максимально быстро обратиться и в банк и к правоохранителям. Чем быстрее вы сделаете эти шаги, тем больше вероятность «затормозить» вывод средств, а значит вернуть их. Звоните на горячие линии банков, полиции, идите в МФЦ для смены пароля в Госуслугах, блокируйте карты и т.д. Судебная практика по возврату переводов и незаконным кредитам уже появляется и есть положительные примеры. Начинает формироваться практика по сделкам с недвижимостью под такими условиями. Появилась интересная идея прокуратуры наказывать операторов связи за контакты с подменными номерами (надеюсь, что тема сработает и можно будет ею  пользоваться).

Выводы:

К сожалению, государство в лице правоохранителей, банков, операторов  и других служб вечно в роли догоняющего мошенников. Они умнее, проворнее, поскольку они на этом «зарабатывают». Всем россиянам надо быть самим «на чеку», поскольку вероятность «отыграть» обратно в случае обмана не более 10% по деньгам, а по недвижимости пока еще неясно, поскольку практика только начинает формироваться.                    

Недавно закончился процесс по сделкам, который шел полтора года. Думаю можно его проанализировать.

Ситуация нетипичная. Пожилая женщина обратилась в суд и в полицию с заявлениями о обмане ее при продаже ею нескольких объектов недвижимости и автомобиля. Я представлял интересы части ответчиков по делу. В ходе всего процесса неоднократно менялись показания истца, она якобы не помнила лиц, кому продавала имущество, от кого получала деньги, не узнавала свои подписи в документах, судопроизводство в гражданском суде фактически намеренно затягивалось в надежде на то, что при рассмотрении заявления по уголовному делу появится обвинение и приговор. Больше года шло следствие результатом которого стало постановление о прекращении уголовного дела в связи с отсутствием события преступления. В постановлении также было указано, что заявитель в момент обращения и в ходе следствия имеет ограниченную способность правильно воспринимать обстоятельства и давать о них пояснения. Эти выводы основаны на заключении экспертов психиатров, которые обследовали  заявительницу в рамках уголовного дела. Кроме этого, в заключении также дана оценка тому, что в период совершения спорных сделок заявительница не обращалась в медучреждения и поэтому сделать выводы о ее возможности оценивать последствия сделок не представилось возможным.

К чему я этот пост написал. К тому, что изначально, до начала всех «движений» истца у нас был разговор с ней о целесообразности подачи такого иска. Было даже предложение от одного из ответчиков компенсировать истице «недополученное ранее внимание» (чтобы не начинать столь сложный процесс) в весьма серьезной сумме. Я оценил перспективу и сказал истице, что вероятность хорошего для нее решения очень маленькая, поскольку с момента совершения сделок прошло несколько лет (а срок давности год!), поэтому объяснить суду столь «долгие размышления» истца вряд-ли получится. Но истец не услышала меня, решила попробовать. Она нашла юриста, который наобещал решить ее «хотелки» и она втянулась в борьбу. Полтора года шел процесс, который закончился провалом. Вероятнее всего, представитель будет оспаривать решение, но вероятность его отмены крайне мала, поскольку никаких доказательств в подтверждение доводов истца не представлено за полтора года (только голословные утверждения о том, что ее обманули). При этом во множестве документов, имеющихся в материалах дела, стоят ее росписи о получении денежных средств, передаче имущества и т.д. Опровергнуть письменные доказательства ей оказалось нечем, кроме болтовни.

резюме:

Старайтесь «трезво» подходить к решению вопроса о необходимости споров. Я потенциально почти всегда за то, что «плохой мир лучше хорошей войны».  Даже если вы действительно правы всегда существуют обстоятельства, которые будут играть против вас. К сожалению, даже в очевидных случаях нарушений закона далеко не всегда можно выиграть спор. Надо оценивать не только ваши «плюсы» и хотелки, но и обязательно минусы, которые вы получите от ответчиков. Вряд ли они упадут к вам в колени в суде и будут просить пощады. Старайтесь искать ответственных профессионалов в той области, в которой вы собираетесь спорить. К сожалению, как и во многих других сферах деятельности, и в юриспруденции хватает «многообещающих спецов».           

На этой неделе Верховный суд РФ рассмотрел интересное дело, которое дошло до высшей инстанции. Указания суда могут быть полезны многим бывшим супругам. Я периодически участвую в подобных процессах и знаю, что часто «бывшие» стараются «насолить» друг другу.  

Суть дела такова: супруг перевел находясь в браке своей матери семейные сбережения. Через некоторое время мама передала по беспроцентному займу эти средства сыну на покупку двух квартир. Квартиры были куплены, но в связи «с отсутствием возможности возврата» займа сын передал свои права на эти квартиры договором об отступном матери в качестве погашения долгов.

После развода супруга пыталась оспорить действия «бывшего», но суды встали на его сторону по формальным основаниям. В ситуации пришлось разбираться ВС РФ и он постановил судебные акты отменить. В определении сказано, что в случае установления факта отчуждения общего имущества одним из супругов вопреки воле другого и не в интересах семьи при разделе учитываются это имущество или его стоимость. Хотя супруга и не оспаривала договор займа и отступного, но права на половину стоимости квартир она должна иметь.

Выводы:

В данной ситуации женщине пришлось дойти до ВС РФ. У нее отличное терпение, настойчивость ну и удача, очень мало таких людей в России. В идеале, конечно, надо получать справедливые решения с самого начала, но иногда приходится доходить и до самого верха. Чем выше вы забираетесь по этой «лесенке», тем меньше вероятность получения решения об отмене. Приведу примерную статистику обжалования по нашей области: областной суд удовлетворяет до 15% жалоб; 9 кассационный до 10%; Верховный суд РФ менее 1%. Учитывайте эти моменты в своей жизни.   

Известия вчера описали проблему, которая затронет большинство регионов России. Думаю рационально обозначить ее здесь.

В России идет реформирование этой отрасли в целях улучшения ее прозрачности и безопасности. Большинство россиян помнят какого «качества» водители и машины могли попасться для перевозки и точки А в точку Б пару лет и ранее тому назад (водила мог и не понять ваш русский). Согласно представленной информации в действующие правила работы такси в прошлом году были внесены значительные изменения. Эти изменения планировались в реализацию поэтапно, очередной этап уже через 10 дней с 1 сентября.

На этом этапе все легальные такси должны оформить полис обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП). Он должен защитить клиентов таксистов во время поездки. Размер страховки возрастает с 500 000 рублей сейчас до 2 млн. Кроме того, есть еще ряд обязанностей, которые должны соблюдать таксисты (в частности предрейсовый медосмотр и еще ряд параметров). Эти нововведения планировались давно, однако по состоянию на сегодня (как это часто бывает) ситуация оказалась такой.  

Для того чтобы получить ОСГОП водителям нужно иметь разрешение на работу в такси. Его получили далеко не все, уточнил «Известиям» глава ассоциации пользователей цифровых платформ «Цифровой мир» Валерий Корнеев. Он упомянул, что, по данным агрегаторов, в такси сейчас работают 2,5 млн человек: 1,5 млн приходится на самозанятых водителей, а оставшееся число — на тех, кто сотрудничает с таксопарками. По данным Минтранса РФ, из числа самозанятых водителей получили разрешение на деятельность только 21 тыс. человек, то есть 1,5% от общего числа. От работников таксопарков — 600 тыс. человек, то есть 60%, в основном это москвичи. То есть почти 25% получили необходимые для работы документы и это в основном московские таксисты. Соответственно в регионах ситуация гораздо хуже, поэтому наверняка будут проблемы. Представьте, что более 80% таксистов не могут выйти легально на работу!

Понятно, что такое развитие событий маловероятно, но у ГИБДД с 1 сентября появится возможность наказывать таксистов за отсутствие такой страховки. Будут ли они так делать или нет пока неизвестно, но законодательство обязывает.

В связи с такими моментами вышеуказанная ассоциация обратилась в правительство РФ с просьбой отсрочить дату введения в действие этих правил ссылаясь на массовые проблемы легальных такси. Как разрешится это  обращение пока неизвестно, поскольку законодательство появилось не вчера, было время подготовиться. Что мешало подготовке не вполне понятно. Для некоторых россиян будет непонятно, чего это вдруг предоставлять рассрочки – отсрочки исполнения законных обязательств.

Резюме:

Многие россияне привыкли пользоваться относительно недорогим такси за многие годы развития этой сферы услуг. Будьте готовы к существенному повышению стоимости поездок и времени ожидания с сентября в силу недостатка легальных такси. Интересуйтесь происходящим, чтобы понимать перспективы.