admin

Недавно прочитал материал портала «Банки.ру», где делается ссылка на исследование, проведённое специалистами сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер». Цифры интересные, поэтому решил поделиться с вами своими мыслями по этой теме.

По данным опроса, за последний год доля граждан интересующихся кредитной историей увеличилась на 11,3 процентного пункта и достигла 89,4%. За год интерес заёмщиков к кредитной истории заметно вырос, при этом 9 из 10 граждан знают, как получить кредитный отчёт. Доля тех, кто запрашивает кредитную историю каждый год, выросла на 2,7 п. п. и достигла 27,2%, 15,5% участников опроса подают запрос в бюро кредитных историй один раз в несколько лет, а 15,2% респондентов никогда не запрашивали в БКИ кредитный отчёт.  По мнению аналитиков, это говорит о повышении уровня финансовой грамотности граждан и ответственном отношении к финансам.

Для меня оказалось новостью, что почти 90% так или иначе интересуются периодически своей кредитной историей. Я вроде как наслышан о многочисленных мошенничествах в финансовой сфере и то, признаться, интересовался этой историей лишь один раз за все годы ее существования. И тут оказывается, что я в числе отстающих. Буду поглядывать хотя-бы раз в год, а лучше два, поскольку это бесплатно в таких случаях.

Что можно почерпнуть из вашей кредитной истории:  

1. Кредитная история — это реестр, где отображаются взятые вами финансовые обязательства перед банками, МФО и другими организациями.
2. На базе кредитной истории формируется кредитный рейтинг заёмщика — показатель его финансовой надёжности.
3. Кредитную историю и ПКР используют банки, чтобы оценить кредитоспособность клиента.
4. Хранится кредитная история, как правило, в нескольких БКИ. Срок хранения — 7 лет для каждой записи, а не для всей кредитной истории в целом.
5. Данные в кредитную историю должны направлять банки и МФО после выдачи кредита. При этом организации сами решают, в какое бюро они отправят информацию.
6. При выдаче кредита банки смотрят не только на кредитную историю. Но если она хорошая, получить кредит значительно проще.
7. При помощи кредитной истории можно проверить, не оформили ли на вас левые кредиты и займы.
8. Проверить свою кредитную историю можно на сайте БКИ, 2 раза в год отчёт выдадут бесплатно. Список бюро, где хранится ваша история, предоставят на «Госуслугах».
9. Юридические лица могут получить данные из вашей кредитной истории или с вашего письменного согласия, или в урезанном виде, если собираются выдать вам кредит.
10. Если вы обнаружили ошибку в истории, надо обратиться либо в банк-кредитор, либо непосредственно в БКИ.

Резюме:

Изучайте два раза в год свою кредитную историю. Если есть некорректные ссылки старайтесь их исправить, поскольку они будут мешать вам в получении следующих кредитов. При любых сделках, где подразумеваются финансы между физлицами (предоставление займов, приобретение жилья, продажа жилья, автомобилей и т.п.) требуйте от участников договора предоставление таких историй, чтобы подтвердить свою добросовестность на случай оспаривания сделок. Оспаривать сделки могут как сами участники таковых (например сейчас очень активно оспариваются сделки под влиянием мошенников), так и их родственники (при разделе имущества, наследовании и т.д.), и кредиторы и конкурсные управляющие в случае банкротства. Как правило, срок на оспаривание таких сделок до 3 лет с момента совершения. Периодически мне приходится участвовать в таких процессах и далеко не всегда получается выйти из процесса с положительным  результатом. Так что учитывайте это при любых финансовых сделках!       

Закон об эскроу-счетах для индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Можно будет строить индивидуальные дома через систему эскроу. Введена она была впервые для многоквартирных домов (МКД) в 2019г. Споров было много как и недовольства со стороны застройщиков. До этого момента застройщики собирали деньги на строительство домов самостоятельно и частенько пускали их «не туда». Кто-то покупал яхты, кто-то самолеты, ну и некоторую часть пускали собственно на строительство. Поэтому, многие объекты строительства «подмораживались» и становились проблемой обманутых дольщиков ну и позже властей. С вступлением в силу закона и наработкой практики его применения проблема обманутых дольщиков постепенно сходила на нет и на сегодняшний день ее почти не слышно. В этом безусловный плюс этого закона. Но, как и во всех делах, это всегда палка о двух концах. Дело в том, что банки, которые держат у себя задаром средства дольщиков до окончания строительства, выдают застройщикам «как-бы другие» средства уже в кредит. Банки наши  привыкли «жить хорошо», они ежегодно рапортуют о рекордах прибыли в своей деятельности, поэтому фактически дольщики платят банкам свою копейку за эту безопасность строительства. Расчетов пока не видел отдельно по такой статье расходов в росте себестоимости строительства, но предполагаю, что цифра близка к 10% за средние два года строительства МКД. И вот с сегодняшнего дня такая же система введена для строительства ИЖС. Остается, правда, вариант строительства «по-старинке», т.е. без применения этой схемы, но только без ипотечного кредита. С учетом того, что в целом строится с учетом ипотеки более 80% жилья, это означает, что построить дом без системы эскроу почти никто не сможет. Правда с 1 апреля государство пообещало отменить НДС в расчетах по таким договорам с подрядчиками, поэтому некоторое послабление все-таки намечено.

Второй важный момент в сфере жилья в том, что при расчетах за тепло планируется переход на расчет «по факту», т.е. летом платить не надо, а вот зимой платить придется «по-полной». Для множества организаций такая система расчетов будет проблемой. В частности, для ТСЖ обычно рациональнее собирать деньги как сейчас ежемесячно по фиксированной сумме, поскольку многие россияне платят не регулярно, а раз в 2-3 месяца. Соответственно при такой форме расчета с организации будут требовать средства ежемесячно, а вот у нее их не будет, поскольку много россиян платят не регулярно.

Третий важный закон о том, что земельные участки физлиц муниципалитеты теперь будут контролировать жестче. Если за ними не будет ухода и надлежащего использования, то вас сначала будут предупреждать и наказывать, а если это не подействует, будут изымать землю.

Четвертый закон в сфере строительства о том, что теперь застройщики могут применять при строительстве собственные правила в отделке. Они, конечно, не должны противоречить рекомендациям «сверху», но тем не менее, они могут быть различны. И теперь никто не будет наказывать их за то, что они выполнили отделку не так как хотел дольщик «по-закону», а так как сами себе это указали.

И пятый важный закон, вступивший в силу сегодня, это закон о запрете себе кредитоваться. Эта тема действительно очень важна в сегодняшних реалиях, поскольку большое количество людей «попадает» под мошенников. Теперь можно установить себе запрет на получение большинства кредитов «дабы не попасть под чары» таковых лиц. Сегодня вступило в силу большое количество законов, которые серьезно повлияют на жизнь почти всех россиян. Коротко расскажу о них.

Выводы:

Набор указанных законов действительно важен в данных сферах. По-первому закону будут уменьшаться обманы при строительстве ИЖС. Я периодически участвую в таких процессах и знаю, насколько много проблем есть у заказчиков строительства частных домов. Обманов очень много и надо крайне аккуратно относиться к выбору подрядчика, его проверке и заключению договора.

По второму закону при решении вопроса о том, какую систему оплаты выбрать надо думать на перспективу. Временное облегчение (уменьшение платежей) летом будет вызывать большие проблемы зимой. Так что оценивайте финансовую дисциплину.

По третьему закону, все собственникам земель совет – если вам важна земля занимайтесь ею регулярно, иначе потеряете.

По четвертому закону – внимательно читайте договоры долевого участия в части отделки, иначе по окончании строительства можете быть разочарованы.

И по пятому закону – советую всем установить такие запреты, поскольку попасть под влияние этих «специалистов» может любой. Таким процессом  я занимаюсь сейчас и перспектива очень туманная, поскольку формально человек продал «недорого» квартиру, получил деньги и перевел их «на безопасный счет» сам. Сложно сказать чем закончится этот процесс, поскольку практики и разъяснений Верховного суда РФ на эту тему пока нет.                   

Я уже много раз  писал про ужесточение кредитования в России за «крайние» полтора года. Появился материал в Известиях с анализом некоторых данных. Считаю рациональным в свою очередь проанализировать предоставленные из этого и других источников данные.

Согласно опубликованным данным в январе сего года уровень одобрения потребительских кредитов составил всего 5% от поданных заявок. Год тому назад одобрений было почти в пять раз больше! По данным «Скоринг бюро», доля микрозаймов в микрофинансовых организациях (МФО) в общем объеме выдач в декабре выросла до рекордных 70%. При этом ставки там гораздо выше. Сейчас по закону они не могут быть более 0,8% в день (или 292% годовых) — и около этих уровней они в среднем и держатся. Тогда как полная стоимость потребкредита в банке составляет в среднем 34%, Такова разница в среднем между кредитом в банке и в МФО.

Позавчера было заседание ЦБ РФ по ключевой ставке. Общий смысл таков: политика ЦБ будет сохраняться такой еще долго (пока предварительно до осени 2025г.). Средняя величина ключевой ставки на год от 18 до 22% в зависимости от обстоятельств. Пик официальной инфляции ожидается на март-апрель 2025г. Сейчас он под 10% годовых. Реальная инфляция для обычных россиян, как правило, гораздо выше. В среднем ее оценивают примерно вдвое выше официальной.

Один из читателей моего материала в прошлый раз усомнился вообще в инфляции как таковой. По его мнению картошка как была в «его» магазине «копейки» так и осталась. Я «порадовался» за такого «счастливца», поскольку большинство россиян все-таки «видит» реальную инфляцию. Более того, даже официальная статистика дает 10%! Поэтому, что «употребляет» этот читатель по жизни остается только догадываться. Возможно, что просто хотелось «что-то умное ляпнуть по теме».

Недавно опубликована данные Росстата за 23 года. Из представленной информации с 2001 года инфляция в России превысила 700%. Сильнее всего подорожал табак: если в 2001 году пачка сигарет стоила около 7 рублей, то сейчас её цена составляет 192 рубля. Цены на яйца поднялись с 19 рублей, сейчас 117 (признаться, я таких цен давно не видел, обычно сейчас покупаю по 160-180 рублей!). Литр 95-го бензина подорожал с 9 до 61 рубля. Кроме того, в 16 раз увеличились цены на жильё. В прошлом году наиболее сильно подорожал картофель (более 90%), сливочное масло и яйца. Так что, мысли человека, усомнившегося в инфляции, для меня поразительны.

Зато у банков «все хорошо» по году. Опубликованы данные о том, что финансовый показатель прибыли «ведущего» банка вырос до на 4,5% выше уровня 2023 года. Банк достиг нового рекорда по чистой прибыли во второй год подряд. Рентабельность его капитала достигла 23,4%. Можно только порадоваться за такую банковскую систему.

Выводы:

Год будет трудным с точки зрения кредитования хоть населения, хоть подавляющего большинства юридических лиц. Требования банков в целом будут ужесточаться, хотя возможно некоторые льготные программы будут появляться в силу того, что общее кредитование слишком жесткое. Это касается ипотеки, автокредитования и некоторых других моментов. Инфляция будет по году высокой (у ЦБ есть надежда вернуть ее к среднему показателю 8% к концу года). Цены на недвижимость вряд-ли упадут (во всяком случае так, как это было в прошлые кризисы 2008 и 2014 годов), поскольку система строительства новых многоквартирных домов сильно зарегулирована банками, а им невыгодно снижать цену объектов. Поэтому готовимся жить в трудных финансовых условиях. Хотя появилась надежда на урегулирование ситуации по Украине с учетом «нового» американского  президента. Тогда, возможно, ситуация улучшится. К примеру, на этой неделе только за счет одного звонка между президентами доллар снизился сразу на 10 рублей! Так что внимательно следите за политикой. Она сильно влияет на ситуацию у нас.           

28.10.24г. и ранее я  уже писал материалы на тему задолженностей россиян по кредитам, включая и ипотечные, но ситуация ухудшается и поэтому есть необходимость повторно написать материал.

По итогам 2024 года доля неплатежей по ипотеке еще небольшая, около 0,45% в общем ипотечном портфеле (108 млрд рублей), поэтому говорить о кризисе рано. Однако эксперты отмечают существенное изменение в прогрессии прибавления этих процентов. В процентном выражении объем просроченной задолженности за 12 месяцев прошлого года увеличился на 57%, при этом за 2023 год прирост составил всего 5%. Таким образом, увеличение динамики в течении прошлого года в 11 раз! Важно отметить, что только в декабре сумма долга увеличилась на 6,3 млрд! Вот такого рода изменение динамики и «напрягает» специалистов, поскольку существующие сегодня в России финансовые условия безусловно будут ухудшать эти показатели в ближайшие годы.

Основная причина возникновения ипотечных долгов в том, что за 5 лет действия нескольких льготных ипотек слишком уж легко многим заемщикам они выдавались. ЦБ России поначалу радовали улучшения банковских показателей кредитования населения, однако через некоторое время он озаботился раздачей денег банками «налево и направо». Долгое время ЦБ боролся с Минстроем России, у которого иные показатели жизнедеятельности (ввод в эксплуатацию квадратов). Эта борьба начала давать свои плоды полтора года тому назад. ЦБ начал «закручивать гайки» банкам и опосредованно застройщикам, а также  дольщикам.

Произошедшие за 1,5 года изменения в выдаче ипотек очень серьезные, сейчас получить льготную ипотеку достаточно сложно. Фактически она еще существует на Дальнем Востоке и в Арктике. Оставшаяся в «центре» семейная ипотека «вроде как работает», но далеко не с теми показателями, которые были до лета 2023 года. Да и то с перерывами из-за периодических проблем с лимитами. В ближайшие месяцы послаблений ждать не приходится. Будем надеяться, что к осени они начнутся.

Что касается тех ипотечников, кто уже «встрял» и сейчас уже сомневается в правильности принятого решения, то тут необходимо трезво оценивать свои риски и возможности. С сентября вступил в силу закон, который предоставляет возможность самому заемщику реализовывать свое жилье для расчета по долгам. Ранее такого права у них не было и чаще всего банки делали такую процедуру принудительно, что весьма часто имело плохие последствия для заемщика. Сейчас заемщик может самостоятельно реализовывать жилье и, как правило, это более выгодно, чем это делает банк.

По рыночной ипотеке скажу так. Брать ее можно только на небольшую сумму доплаты для приобретения вместо «старой» квартиры «новой». Брать полностью рыночную ипотеку на покупку целой квартиры сейчас может только безумец. Можно, конечно, надеяться на рефинансирование через некоторое время, но надо понимать, что рефинансирование это новое кредитование. Далеко не всегда банки согласятся повторно кредитовать того, кто уже имеет серьезный кредит. Кроме того, пока неясно, когда ключевая ставка вернется к прежним значениям меньше 10%.

Выводы:

Если вы имеете возможность получить льготную ипотеку и уверены в своих финансовых возможностях – берите ее пока дают. К сожалению, нет уверенности, что они будут работать «как положено» всегда. Сейчас, например, опять «встала» сельская ипотека, хотя она очень востребована.

Если нужно менять квартиру продавайте свою и берите на доплату небольшую сумму рыночной ипотеки. В договоре с банком старайтесь предусмотреть возможность автоматического снижения ставки в зависимости от ключевой ставки. Думаю, что многие банки сейчас будут вносить такие условия в договор.

Если вы не справляетесь с ипотекой попробуйте договориться с банком о рассрочке, отсрочке, каникулах. Если не получается не затягивайте с решением вопроса о самостоятельной продаже своей квартиры. Если этим будет заниматься банк вам это будет менее выгодно.      

А покупателям квартир надо быть крайне внимательным к продавцам. Надо стараться понимать основную причину продажи. Если она связана с предбанкротным состоянием продавца  или его супруги надо тщательно проверять сделку. Можно обезопасить себя на этом этапе от последующих утрат права собственности и средств проведя проверку продавцов. Число банкротств растет и будет расти. Согласно статистике арбитражного суда Амурской области в 2024 году объявить себя банкротом решили 3 465 жителей региона. Это на  36,9% больше, чем годом ранее — в 2023 году в суд с заявлением обратился 2 531 амурчанин. Какое количество из числа этих амурчан продавало квартиры и машины до начала процедуры? Мало кто из покупателей этим интересуется. А при рассмотрении дел о банкротстве  очень часто возникает вопрос оспаривания сделок с недвижимостью. При чем делать это можно обычно до трех лет с момента сделки. Понятно, что сложно предугадать банкротство продавца за 3 года, но, тем не менее, уменьшить вероятность оспаривания возможно. Периодически мне приходится заниматься подобными проблемами и далеко не всегда итог споров и проверок радует.

Сегодня вышла интересная информация, которую я решил проанализировать у себя.

Согласно представленной в Известиях информации Генпрокуратура инициировала внеплановое контрольное надзорное мероприятие (КНМ) в отношении компании ООО «Шакман Моторс», которая представляет китайский бренд коммерческой техники Shacman в России. Причиной проверки стало наличие сведений о «причинении или непосредственной угрозе причинения вреда жизни и тяжкого или среднего вреда», говорится в сообщении Генпрокуратуры. КНМ пройдет с 6 по 19 февраля.

В письме Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 20 декабря 2024 года сообщается о несоответствии выпущенных в обращении транспортных средств Shacman типа SX32586 категории N3G требованиям технического регламента «О безопасности колесных транспортных средств». В частности, претензии вызвали «слабая конструкция заднего противоподкатного и бокового защитного устройства, сильный шум, слабое торможение и тихий неразборчивый звук при работе ГЛОНАСС» у грузовика Shacman SX32586. Ряд недочетов подтвердился в ходе контрольных испытаний, проведенных на испытательном полигоне НИЦИАМТ ФГУП «НАМИ».

«Проблемы с сертификацией китайских грузовиков известны давно. Зачастую китайские компании ничего не делают для исправления ситуации. Мы обращались с многочисленными жалобами по грузовикам Sitrak: компания отозвала всего 209 из 2366 грузовиков, которые не оборудовали корректными устройствами вызова экстренных служб. При этом менее чем за год эти машины попали более чем в 422 аварии», — рассказал «Известиям» вице-президент Национального автомобильного союза (НАС) Антон Шапарин. Накануне глава Минпромторга РФ Антон Алиханов заявил о необходимости более жесткой работы по сертификации и проверке соответствия китайских автомобилей. По его словам, уже был проведен такой анализ по грузовикам, в результате которого были выявлены серьезные нарушения по автомобилям трех китайских марок.

Выводы:

Благовещенск заполонен китайскими грузовиками, включая и перечисленные. Всем водителям надо учитывать вышеуказанные «особенности» этих автомобилей в целях безопасности и для себя и для окружающих. Ну и в целом, по китайскому автопрому имеются замечания не только по грузовикам. Мы активно переходим на легковые автомобили в силу «некоторых обстоятельств». Перед покупкой таких автомобилей желательно интересоваться о возможности его надлежащего  обслуживания и содержания, ну а также имеется ли практика использования подобных автомобилей здесь у нас, ведь моделей и брендов в Поднебесной сотни, если не тысячи. Надо учитывать и разницу в климате в южной части Китая и Благовещенске или тем более в Якутии. Якутию я упомянул поскольку очень много техники расходится по России из Благовещенска в силу нахождения у нас моста через Амур. Если проедите по окраинам города и по базам, то увидите тысячи новых автомобилей на продажу. Надо учитывать имеющиеся «нюансы» в эксплуатации этой техники. К сожалению, выбор в настоящее время не велик и так будет еще долго.