Блог

Думаю, что сейчас необходимо обратить внимание всем потенциальным заемщикам банков на эту тему.

Суть темы такова: в настоящее время очень активно со стороны государства субсидируются, как минимум, три ипотечных программы в нашей Амурской области: Дальневосточная ипотека под 2%; Сельская ипотека 2,7% и общероссийская ипотека 6,5%. Программы хорошие, действительно в новейшей России еще не было таких низких ставок на ипотеку. Заявок очень много, но фактически получают средства далеко не все желающие. Кроме того, в Благовещенске до сих пор существует значительное превышение спроса над предложением в новостройках, поскольку предложения очень мало. Поэтому большая часть уже одобренных кредитов не может фактически реализоваться.

На прошлой неделе компания «Долговой консультант» написала сообщение, согласно которого к июню 2020 года темп прироста просроченной ипотечной задолженности вырос в пять раз (!), с января по май объем кредитов, по которым заемщики перестали платить, вырос на 2,6 млрд руб. Годом ранее за аналогичный период объем просроченной задолженности увеличился на 541 млн руб. В целом на 1 июня 2020 года жители РФ прекратили платить по ипотечным кредитам на 75,14 млрд рублей. По методике коллекторского агентства «Долговой Консультант» данный объем сопоставим с 25,7 тысячами квартир, приобретенными в ипотеку и которые должны перейти в собственность банков. Центральный банк пока не считает эти цифры проблемой, ведь в числовом выражении в сравнении со всеми ипотеками России это около 1%, но ведь это все люди. Если средняя семья у нас 3 человека, то значит около 75 тысяч человек могут быть «выброшены на улицу». Предполагаю, что за ближайшие месяцы эта цифра будет возрастать еще больше, поскольку последствия кризиса мы будем испытывать еще долго. Многие аналитики говорят, что мы только в начале экономических проблем.   

«Нужно понимать, что в цифрах просроченной ипотечной задолженности отражаются неплатежи по кредитам, которые перестали поступать в банки 90 и более дней назад, то есть рынок жилья сегодня столкнулся только лишь с неплатежами марта месяца, — говорит генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант» Денис Аксёнов. — В апреле и мае платежеспособность заемщиков снизилась еще более заметно. Банки адаптировали свои программы реструктуризации к новым кризисным условиями многие заемщики воспользовались предоставленными льготными периодами. Но смогут ли они восстановить свою платежеспособность – это большой вопрос».

Для информации: Доля одобренных банками заявок на рефинансирование ипотеки сократилась вдвое с начала года (сообщили «Известия» неделю тому назад). Вследствие пандемии доходы многих россиян снизились и рефинансировать ипотеку не удалось, хотя, казалось-бы, платеж меньше и поэтому заемщику будет легче пройти столь трудный период. При этом банк в «плюсе», кредит продолжается, не надо заниматься продажей квартиры и судами по ней. Но нет, формально доход «упал» и значит вы уже не можете получить одобрение на рефинансирование, а только на кредитные каникулы, которые максимум через полгода закончатся. На мой взгляд абсурд, но так есть и надо это понимать заемщикам. Поэтому, если есть возможность рефинансировать кредит под более низкий процент – желательно это сделать. При этом надо помнить, что рефинансировать выгодно, когда вы не собираетесь выплачивать кредит раньше срока. В другом случае надо скрупулезно считать.

Резюме:

Думайте, очень серьезно думайте, перед принятием таких важных решений, как ипотека, о своих финансовых возможностях. Если же она у вас уже есть, то пытайтесь рефинансировать.     

На этой неделе сайты Индикаторы рынка недвижимости и Циан сообщили информацию о том, что в сфере предоставления этой формы поддержки россиян наметились проблемы.

Суть сообщения такова.  Правительство РФ субсидирует разницу между средней ставкой ипотеки (на сегодня около 8%) и 6,5% по программе банкам, участникам реализации этой программы. В бюджете заложено на это 740 млрд рублей. Предполагалось действие программы до 01.11.20г. (т.е. нужно было стать участником программы до этого момента). Однако на этой неделе банк, распределяющий бюджетные средства по банкам участникам (Дом.рф), сообщил, что  на сегодня уже подано заявок более чем на 1 трл рублей! Дом.рф вынужден был уменьшать первоначальные  лимиты банкам участникам. Райффайзенбанк, к примеру, уже сообщил, что те заявки, которые  были одобрены до 06.07.20г. будут выданы заемщикам, а дальше банк «ничего не обещает».

С одной стороны, очень хорошо, что государство поддерживает в такой сложный период строительную отрасль. С другой стороны, плохо, что средств очевидно не хватает. Возможно, что государство «добавит» к 740 млрд рублей еще «копейку», однако не факт. Такова моя мысль, поскольку, к примеру, на «Сельскую ипотеку»  для всей страны было одобрено субсидирование в размере 1 млрд рублей! Сбербанк в Благовещенске раздал свой лимит  за 4 часа работы программы! Были одобрены десятки заявок, а денег хватило только на 12. Правительство РФ увидев «такую реакцию» решило «добавить деньжат» и «добавили» еще 2 млрд!!! Думаю, что и эти 2 млрд «разлетятся» за какие-то часы возобновления  работы программы. Поэтому большой вопрос – повезет ли заемщикам получить эти средства или они опять «останутся на бобах». 

По цифрам субсидирования видно, что на всех российских «сельчан» дали сначала 1 млрд, потом добавили еще 2 млрд. На ипотеку 6,5% дали изначально 740 млрд (в 740 раз больше)!!! И эта сумма уже перевыполнена в  1,5 раза! Спрос хороший, большой, но предполагаю, что даже, если и увеличат лимит, то не в 2 или 3 раза (как в «Сельской ипотеке»).  Думаю, что в такой непонятный по развитию кризиса период государство будет экономить.

Для Благовещенска есть и еще одна важнейшая в этой сфере проблема. До сих пор предложение на рынке новостроек крайне ограничено! Закладывается домов много, но вот реализовываться по льготным ипотекам большинство из них пока не могут (есть определенные процедурные моменты, которые пока не наступили). Вторичного рынка гораздо больше, я  бы сказал, что почти все предложения на рынке – вторичка.  Появление предложения на первичном рынке прогнозируется, но постепенно к концу года. Не все заемщики выдержат ожидание.  

Совет:

Если вы обязательно хотите получить льготную ипотеку желательно поторопиться. Иначе вам могут ее одобрить, но «деньги кончатся». Разница в процентах 6,5% и 8% небольшая, но под среднюю ипотечную ставку вы можете покупать вторичное жилье, выбор которого в разы больше. Значит можно  и поторговаться с собственником, а это позволит минимизировать конечную переплату за объект, а может-быть, будет даже выгоднее, чем покупать новостройку, ведь вторичка уже с ремонтом и предложений масса. Посчитайте эти моменты при принятии решения!     

Правительство РФ решило еще предоставить помощь предпринимателям из особо пострадавших отраслей. Что – же это за помощь…

Многие особо пострадавшие предприниматели получили от Правительства РФ по две суммы в размере 12130 рублей за апрель и май сего года. Теперь новые «бонусы» от Правительства. Согласно Постановления Правительства  РФ от 02.07.2020 № 976 утвержден порядок выплаты субсидии на профилактику коронавируса и дезинфекцию. Согласно этого Постановления субъектам малого и среднего предпринимательства: из физкультурно-оздоровительной сферы (ОКВЭД 93, 96.04, 86.90.4); гостиничного бизнеса (ОКВЭД 55); сферы общественного питания (ОКВЭД 56); предоставления бытовых услуг (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты — ОКВЭД 95, 96.01, 96.02); дополнительного образования (ОКВЭД 85.41, 88.91) будут предоставлены следующие выплаты: первоначальные расходы– 15 000 рублей; текущие расходы – 6500 рублей, умноженные на количество работников в мае 2020 года. Предприниматели без работников получат по 15 000 рублей. Заявку на получение выплаты следует направить в ФНС в электронном виде в период с 15 июля до 15 августа 2020 года через личный кабинет налогоплательщика.

Резюме:

Конечно, здорово, что государство старается поддерживать предпринимателей. Всем помочь не смогут, но хотя-бы части из них получается. Думаю, что эта информация будет обсуждаться завтра на 6 видеоконференцсвязи «Диалог бизнеса и власти» с участием предпринимателей, банков и органов власти. Надеюсь почерпнуть там полезную информацию и постараюсь поделиться новостями с вами. Предприниматели – не забудьте сделать заявление в ФНС с  15.07 по 15.08.20г.!  

На этой неделе закончилось очередное «долгоиграющее дело» о результатах которого хочу рассказать вам.

История такова. Государство обещает предоставлять единовременные субсидии сотрудникам  силовых структур для покупки жилья. Не могу сказать за все силовые структуры, но вот МВД и ФСИН периодически стараются не предоставлять фактически такие выплаты под различными предлогами.  Это происходит при подаче комплекта документов для включения в списки на предоставлении субсидии, но иногда бывают и гораздо более поздние «отбраковывания» потенциальных желающих получить помощь.

В данном конкретном случае, а точнее в двух случаях  прошедших через меня, ситуация складывалась так. В 2012 году УМВД Амурской области предложило большому количеству своих сотрудников собрать документы для включения их в списки на получение такой помощи государства. Предполагаю, что до этого момента таких выплат не было, и тут «вдруг» государство предложило «попробовать».  Множество сотрудников решило «попробовать», собрали комплект документов  и сдали их в жилищную комиссию. Рассмотрение комплектов документов было «не сильно принципиальным», вероятно, по причине того, что «не было веры в реальность». Прошло несколько лет и «неожиданно» государство стало реально  выделять денежные средства. Подошла очередь к получению средств моими доверителями и тут «внезапно» нашлись «косячки» в представленных ранее моими доверителями комплектах документов. По этой причине их обоих сняли с учета на предоставление субсидии по прошествии более 6 лет нахождения в списках.

Сотрудники «обиделись», поскольку своей вины в произошедшем они не усматривали. Процессы шли 2 года! Первоначально нам отказали в удовлетворении требований о признании этих действий незаконными, пришлось дойти до кассационных инстанций (Президиум Амурского областного суда и 9 кассационный суд во Владивостоке). Там рассмотрели наши доводы и удовлетворили  жалобы отправив дела на пересмотр. Основным доводом в нашу пользу стало истечение сроков давности на принятие комиссиями решений. Если  они узнали о каких-то недостатках в документах им отводится не более месяца на реакцию.

В наших ситуациях фактически комиссия «реагировала» 6 лет! На прошлой неделе уже второе дело было разрешено по существу и вступило в силу. Надеюсь, что эти споры будут  уроком для комиссий по принятию законных решений. Не знаю, все – ли сотрудники оспаривали такие действия комиссии, мне известно о троих. Думаю, что таких сотрудников гораздо больше.

Совет:

если у вас возникла такая ситуация, продумайте вопрос об обжаловании действий комиссии. Непонятна, к сожалению, позиция руководства этих ведомств по отношению к своим сотрудникам. Право на получение предварительно одобряют, а потом «пытаются найти повод» обвинить своих сотрудников в недостатках.       

         Сегодня вступили в силу изменения в действующем законодательстве по самозанятым. Они должны быть интересны множеству амурчан.

         Напомню, что изначально в России такой пилотный проект начал реализовываться в Москве, Московской области, Татарстане и Калужской области с 01.01.2019г. За это время множество россиян подключилось к такому режиму предпринимательства. Некоторые цифры озвучил на прошлой неделе президент.

 «Так, менее чем за полгода число самозанятых в России выросло в 2,5 раза — с трехсот до семисот тысяч человек. В период эпидемии им были предоставлены особые меры поддержки. В полном объеме возвращается налог на профессиональный доход за прошлый, 2019 год, а для его уплаты в текущем году можно использовать так называемый налоговый капитал в размере одного МРОТ — 12 тысяч 130 рублей».

Амурчане тоже заинтересованы в развитии такой формы предпринимательства, поскольку у нее упрощенная форма регистрации и ведения отчетности. Согласно закона нужно оплачивать только 4% от полученных доходов с физлиц и 6% от юрлиц. Сама по себе регистрация должна выглядеть достаточно просто (см.сайт ФНС). Всю отчетность можно вести через приложение на смартфоне, что весьма удобно. Как правило, ни надо ни бухгалтера, ни аудитора, ни юриста, ни директора. Многие россияне уже давно просили ввести эту форму взаимоотношений с государством в тех регионах, где это было еще запрещено (включая и Амурскую область) и вот эта возможность наступила.

Совет:

если вы не хотите «играть в темную» с  государством легализуйтесь через такой сервис. Это достаточно выгодно (как минимум, сейчас и на ближайшие годы). «Игры с государством»  постепенно заканчиваются, поэтому надо принимать для себя решение, готовы вы «еще поиграть» или нет. Но это риск! Учитывайте это при принятии решения!